保险公司破产很少见，但确实会发生。如果您的保险公司丧失偿付能力，您的保单不会就此消失：美国各州有一套成熟的程序来接管公司，并有保险担保协会这张安全网来赔付受保索赔。下面介绍其运作方式以及您应该怎么做。
保险公司为何破产
据 NAIC 称，保险公司丧失偿付能力的常见原因包括资本不足、损失准备金不足、再保险问题、承保不善和欺诈。监管机构持续监测偿付能力，风险资本体系要求随着资本走弱而逐步升级措施：低于授权控制水平的 70% 时，监管机构必须接管公司。
接管：法律程序
保险公司不适用联邦破产法。其破产由州法律管辖，通常由州保险专员担任接管人。主要有三种形式：
| 形式 | 目的 | 对保单持有人意味着什么 |
|---|---|---|
| 保全 | 接管人控制公司并分析其状况 | 接管人决定清算、重整或恢复私人管理，哪一种最符合保单持有人的利益 |
| 重整 | 解决问题并使保险公司重返市场的计划 | 可能受到限制，例如限制新业务、暂停理赔支付或暂停分红 |
| 清算 | 在重整不可行时采用；收集资产并按法定顺序分配 | 未到期的财产/意外险保单通常被取消并设定索赔截止日期；寿险、健康险和年金保单可能继续有效 |
监管机构可以随情况变化从一种形式转为另一种。NAIC 的全球接管信息数据库（GRID）提供有关处于接管状态公司的信息。
财产/意外险担保基金
每个州、哥伦比亚特区、波多黎各和美属维尔京群岛都设有财产/意外险担保协会。该体系始于 1969 年，据全国保险担保基金会议（NCIGF）称，近五十年来，在约 600 起破产案件中已赔付超过 350 亿美元的索赔。
- 谁出资：该州的持牌保险公司，在发生破产后通过摊款出资（大多数州将其上限设为每年净直接承保保费的 2%），另加从破产公司资产中追回的款项。
- 限额：保障金额为保单限额与法定最高限额中较低者；最常见的上限为每笔索赔 300,000 美元，许多协会还会适用免赔额，通常为 100 美元。上限一般不适用于工伤赔偿索赔。
- 不保障：剩余险种及其他无牌照承保机构、自保计划、HMO 和 PPO、惩罚性赔偿以及超出保单限额的金额。
- 未赚保费：您可以就保单期限中被取消部分已支付的保费申请退款。
寿险、年金和健康险担保协会
寿险和健康险担保协会由 NOLHGA 在全国范围内协调，负责维持保障有效并赔付索赔。NOLHGA 报告称，自 1983 年成立以来，该体系已保护超过 329 万名保单持有人，保证了 304.4 亿美元的保障给付，直接向保单持有人支付了超过 100 亿美元，并且担保协会从未拒绝赔付过受保索赔。大多数州的保障水平（截至 2025 年 6 月 1 日）如下：
| 产品 | 通常限额 |
|---|---|
| 寿险身故保险金 | 300,000 美元 |
| 寿险净现金退保或提取价值 | 100,000 美元 |
| 年金 | 250,000 美元 |
| 基本住院、医疗和外科或大额医疗保险 | 500,000 美元 |
| 长期护理和残疾收入保险 | 300,000 美元 |
限额因州而异：例如，康涅狄格州、纽约州和华盛顿州对各类产品均提供 500,000 美元的保障。在大多数州，同时涉及多份保单的保障还受每人合计限额的约束。
近期案例
NOLHGA 的破产公司名单包括 Colorado Bankers Life Insurance Company 和 Bankers Life Insurance Company（2024 年在北卡罗来纳州清算）、PHL Variable Insurance Company（2024 年在康涅狄格州重整）以及 Senior Health Insurance Company of Pennsylvania（2020 年在宾夕法尼亚州重整）。涉及长期寿险、年金和护理保单的案件往往十分复杂，因为保障必须维持多年。
如果您的保险公司破产，该怎么做
- 阅读官方通知，来自接管人和您所在州的保险担保协会；避免相信非官方的“帮助”邀约。
- 对于在清算中被取消的车险、房屋险或企业保单，尽快安排替代保障，以免出现无保险的空白期。
- 在截止日期前提出索赔，并附上完整的文件，通过担保协会或接管人办理。
- 对于寿险和年金保单，按官方说明处理保费缴纳，并核查您的金额是否超过担保限额。
- 保留记录，包括所有保单、付款和往来函件。
如何降低风险
选择财务实力雄厚的持牌保险公司（参见如何核查保险公司的可靠性），并考虑将金额很大的寿险或年金分散到多家公司，使每家都处于担保限额之内。Polis Re 可以帮助您比较评级良好的保险公司，涵盖人寿险、年金、房屋险和车险；保单由持牌保险公司出具，并通过您所在州的持牌销售人员安排。申请报价。