„Welcher Versicherer ist der zuverlässigste?“ lässt sich nicht mit einer einzigen Antwort beantworten. Zuverlässigkeit bedeutet zweierlei: Das Unternehmen kann auch in Jahren noch zahlen, und es zahlt im Schadenfall fair und pünktlich. Aufsichtsbehörden und Ratingagenturen veröffentlichen genug Informationen, um beides zu beurteilen. Hier ist eine Schritt-für-Schritt-Methode.
Schritt 1: Prüfen Sie, ob das Unternehmen in Ihrem Bundesstaat zugelassen ist
Die Versicherung wird von den Bundesstaaten reguliert, und ein Unternehmen muss in Ihrem Bundesstaat zugelassen (admitted) sein, um dort die meisten Standardpolicen zu verkaufen. Die NAIC empfiehlt, die Website der Versicherungsaufsicht Ihres Bundesstaats aufzurufen, um die Lizenz zu bestätigen. Der Status als zugelassener Versicherer ist mehr als Papierkram: Er stellt das Unternehmen unter die Solvenzaufsicht des Bundesstaats und in den meisten Fällen unter den Garantiefonds des Bundesstaats (Schritt 5). Manche Spezialrisiken werden bei Surplus-Lines-Versicherern (nicht zugelassen, nonadmitted) platziert, die zwar legal sind, aber nicht von Garantiefonds abgedeckt werden. Fragen Sie daher, um welche Art von Versicherer es sich bei Ihrem Angebot handelt.
Schritt 2: Verstehen Sie die Kapitalregeln der Aufsicht
Die US-Aufsichtsbehörden messen das Kapital eines Versicherers im Verhältnis zu seinen Risiken mit dem risikobasierten Kapitalsystem (Risk-Based Capital, RBC) der NAIC. Eine RBC-Formel für die Lebensversicherung wurde 1992 verabschiedet und 1993 umgesetzt; das Mustergesetz für Sach- und Haftpflichtversicherer folgte 1993 und das für die Krankenversicherung 1998. Die Kennziffer vergleicht das gesamte angepasste Kapital eines Unternehmens mit einem aufsichtsrechtlichen Minimum, das sich nach seiner Größe und dem Risiko seiner Vermögenswerte und Geschäfte richtet.
| RBC-Quote | Was geschieht (laut NAIC) |
|---|---|
| 300 % und mehr | Kein aufsichtsrechtliches Eingreifen erforderlich |
| 200 %–300 % | Unterliegt einem Trendtest; bei Auslösung ist ein Eingreifen möglich |
| Unter 200 % | Eskalierende Maßnahmen, vom Maßnahmenplan bis zur aufsichtsrechtlichen Übernahme der Geschäftsführung |
| Unter 70 % | Die Aufsichtsbehörde ist verpflichtet, das Unternehmen zu übernehmen |
Die NAIC betont, dass RBC ein Mindeststandard ist und nicht dazu dient, Versicherer in eine Rangfolge zu bringen. Verbraucher sehen einzelne RBC-Quoten selten, aber der Rahmen ist der Grund, weshalb die meisten Probleme früh erkannt werden.
Schritt 3: Prüfen Sie die Finanzstärke-Ratings
Die Ratings von AM Best, S&P, Moody's und Fitch sind der am leichtesten zugängliche Indikator für die Zahlungsfähigkeit eines Versicherers. Auf der Skala von AM Best stehen A++ und A+ für „überragend“ (superior) und A und A- für „ausgezeichnet“ (excellent), während Ratings von B und darunter als anfällig für nachteilige Veränderungen beschrieben werden. Prüfen Sie das Rating der genauen Gesellschaft, die auf Ihrer Police steht, sowie ihren Ausblick. Unser Ratgeber zu Finanzstärke-Ratings von Versicherern vergleicht alle vier Skalen.
Schritt 4: Sehen Sie sich die Beschwerdehistorie an
Die finanzielle Stärke sagt nichts darüber aus, wie ein Unternehmen seine Kunden behandelt. Das Tool Consumer Insurance Search der NAIC liefert Informationen zu Beschwerden über Versicherungsunternehmen, zu Lizenzen und zur finanziellen Lage und kann Ergebnisse nach Beschwerdeindex anzeigen, der die Beschwerden ins Verhältnis zur Größe eines Unternehmens in einer Sparte setzt. Die NAIC veröffentlicht außerdem Berichte über abgeschlossene, bestätigte Beschwerden, die von den Versicherungsaufsichten der Bundesstaaten gemeldet werden, nach Grund, Versicherungsart und Ergebnis. Manche Versicherungsaufsichten der Bundesstaaten veröffentlichen auch eigene Beschwerdedaten. Vergleichen Sie Unternehmen innerhalb derselben Sparte (Kfz mit Kfz, Wohngebäude mit Wohngebäude). Siehe So messen Sie die Kundenzufriedenheit.
Schritt 5: Kennen Sie das Sicherheitsnetz
Wenn ein zugelassener Versicherer ausfällt, springen die Garantiefonds (Guaranty Associations) der Bundesstaaten ein. Für Lebens-, Renten- und Krankenversicherungen liegen die Deckungsgrenzen in den meisten Bundesstaaten laut NOLHGA (Stand 1. Juni 2025) bei:
- 300.000 $ an Todesfallleistungen aus Lebensversicherungen und 100.000 $ an Netto-Rückkaufswerten;
- 250.000 $ an Rentenleistungen;
- 500.000 $ für die Basisdeckung bei Krankenhaus-, medizinischer und chirurgischer Behandlung oder für große Krankheitskosten (Major Medical);
- 300.000 $ für Pflegeversicherung (Long-Term Care) und Einkommensersatz bei Berufsunfähigkeit.
Einige Bundesstaaten setzen höhere Grenzen. Bei Ansprüchen aus der Sach- und Haftpflichtversicherung berichtet die National Conference of Insurance Guaranty Funds, dass die häufigste Obergrenze 300.000 $ je Schaden beträgt, oft mit einer Selbstbeteiligung von etwa 100 $. Deckung oberhalb dieser Grenzen ist gefährdet – ein weiterer Grund, bei großen oder langfristigen Verpflichtungen einen starken Versicherer zu bevorzugen. Mehr dazu: Was passiert, wenn ein Versicherer ausfällt.
Eine kurze Checkliste zur Zuverlässigkeit
| Frage | Wo prüfen | Gutes Zeichen |
|---|---|---|
| In meinem Bundesstaat zugelassen? | Website der Versicherungsaufsicht des Bundesstaats | Gültige Lizenz für die Sparte, die Sie abschließen |
| Finanziell stark? | AM Best, S&P, Moody's, Fitch; Ratingseite des Versicherers | Obere Kategorien, stabiler Ausblick |
| Faire Schadenbearbeitung? | NAIC Consumer Insurance Search; Beschwerdeberichte der Bundesstaaten | Wenige bestätigte Beschwerden im Verhältnis zur Größe |
| Durch Garantiefonds abgedeckt? | Versicherungsschein (Declarations) Ihrer Police; Garantiefonds des Bundesstaats | Zugelassener Versicherer, Beträge innerhalb der Grenzen |
| Kundenerfahrung? | Unabhängige Umfragen zur Kundenzufriedenheit | Konstante Ergebnisse über mehrere Jahre |
Fazit
Keine einzelne Zahl macht einen Versicherer zum „zuverlässigsten“. Kombinieren Sie eine gültige Lizenz, ein starkes Rating, eine saubere Beschwerdehistorie und ein Verständnis der Garantiegrenzen, und gewichten Sie sie danach, wie lange Sie auf das Unternehmen angewiesen sein werden. Polis Re kann Ihnen helfen, zuverlässige Versicherer für Kfz, Wohngebäude, Leben oder gewerblichen Schutz in die engere Wahl zu nehmen. Die Policen werden von zugelassenen Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat zugelassene Vermittler platziert. Fordern Sie ein Angebot an.