为什么措辞很重要
NAIC 提醒消费者,保险只涵盖保单中列明的特定事件。价格、代理人的概述和保险公司的网站都不是合同,保单文本才是。理赔争议几乎总是归结为保单中的几句话如何适用于具体事实。在购买之前花十分钟阅读关键部分,可以避免日后数月的争执。
五个组成部分
美国的大多数财产与意外险保单结构相似。保险公司通常在保险服务局(ISO)制定的标准格式基础上加以构建,再添加自己的修改。
| 部分 | 作用 | 需要核对的内容 |
|---|---|---|
| 声明 | 载明被保险人、承保的财产或车辆、限额、免赔额、保费和保险期间 | 姓名、地址、车辆编号、限额和日期是否正确 |
| 保险协议 | 陈述保险公司的基本承诺:它将赔付哪些内容,以及在责任险保单中的抗辩义务 | 保障是“列明风险”还是“开放风险”(除外责任之外的所有风险) |
| 定义 | 对引号内或粗体字的词语赋予特殊含义 | “事故”、“被保险人”、“倒塌”、“洪水”等术语 |
| 除外责任 | 将特定原因、财产或活动排除在保障之外 | 与您的情况相关的除外责任,以及恢复保障的任何例外情形 |
| 条件 | 规定双方必须遵守的规则 | 损失通知、配合、损失证明、取消、评估 |
NAIC 词汇表将声明定义为保单中关于申请人和承保财产的陈述。条件是保险合同中被保险人为获得赔偿而必须满足的要求。如果您违反了某项条件,例如很晚才报告损失,保险公司就可能拒赔本来属于保障范围的索赔。
批单会改变合同
NAIC 将批单(endorsement,又称 rider)定义为对保单的修订,用于调整保障内容,并优先于一般合同。批单可以增加保障(列明的珠宝、水管倒灌、附加被保险人),也可以取消保障(屋顶外观损坏除外),或者改变损失的估价方式。请务必阅读声明页上的格式清单。放在最后的一份简短批单,可能会推翻主保单若干页的内容。
您必须遵守的常见条件
- 通知。“及时”或“在合理可行时尽快”报告损失和索赔。责任险保单通常要求您立即转交诉讼文件。
- 出险后的义务。保护财产免受进一步损坏,保留收据,编制清单,并允许查勘。
- 损失证明。有些保单要求在保险公司提出要求后的规定天数内提交经签署并宣誓的声明。
- 评估。许多财产险保单允许在双方同意损失属于保障范围但对金额有分歧时,由任一方要求评估。
- 代位求偿。在向您赔付后,保险公司可以向造成损失的一方追偿。未经询问,请勿签署放弃这些权利的免责文件。
- 其他保险。该条款决定承保同一损失的两份保单如何分摊。
- 取消和不续保。通知期限由州法律规定,并在保单中重述。
损失如何估价
几乎每份保单都会出现两个财产估价术语。NAIC 将重置成本定义为更换财产的成本,不扣除正常磨损造成的折旧。实际现金价值在大多数情况下是重置成本减去折旧。财产险保单还可能包含共同保险条款,通常约为 80%。如果您投保的金额低于财产价值的这一比例,那么每次损失中您承担的部分就会更大。免赔额是保险损失中由您自己承担的部分。
事故发生制与索赔发生制
责任险保单主要有两种形式。事故发生制(occurrence)保单对保险期间内发生的伤害或损害作出赔付,即使索赔在多年后才提出。据 NAIC 介绍,索赔发生制(claims-made)保单只有在事件和索赔都在保险期限内报告时才会赔付。索赔发生制格式常见于职业责任险和董监事责任险(D&O),通常附有追溯日期和可选的延长报告期。更换保险公司时,请保持追溯日期不变,以避免出现空档。
人寿保险:不可抗辩条款
人寿保险单包含不可抗辩条款(incontestability provision),它限制保险公司因投保单中的重大失实陈述而使合同无效的时间。请准确回答投保单中的每一个问题。在该期限内发现的错误可能导致保单被撤销和索赔被拒。