几乎所有州都要求驾驶人投保汽车责任险,但最低金额差异很大,而且近来有数个州提高了标准。下文介绍最低限额的运作方式、无过错制度和无保险驾驶人险规则的相关内容,并提供 50 个州和哥伦比亚特区的最低责任险限额表。
如何理解 25/50/25
最低限额以三个数字表示,单位为千美元。以 25/50/25 为例:
- 25:任何一人的人身伤害(BI)赔偿上限为 $25,000;
- 50:一次事故中所有人身伤害的赔偿上限为 $50,000;
- 25:他人财产损失(PD)(例如对方车辆)的赔偿上限为 $25,000。
责任险在您负有过错时赔偿他人,不负责修理您自己的车;修车需要碰撞险和综合险,贷款机构和租赁公司通常要求投保这两种保险。有些州允许以综合单一限额代替分项限额来满足要求。
近期变化
自 2025 年以来,有几个州提高了最低限额:
- 加利福尼亚州:自 2025 年 1 月 1 日起为 30/60/15,取代原来的 15/30/5。
- 犹他州:根据 House Bill 113(2023 年),自 2025 年 1 月 1 日起为 30/65/25。
- 弗吉尼亚州:2025 年 1 月 1 日或之后生效的保单为 50/100/25。
- 马萨诸塞州:2025 年 7 月 1 日或之后出具或续保的保单为 25/50/30,原为 20/40/5。
- 北卡罗来纳州:自 2025 年 7 月 1 日起为 50/100/50,据北卡罗来纳州保险部称,所有新保单和续保保单现在都包含低保额驾驶人险(UIM)。
- 夏威夷州:据夏威夷保险司称,2026 年 1 月 1 日或之后生效的新保单和续保保单为 40/80/20。
- 新泽西州:据银行与保险部公告 25-06,2026 年 1 月 1 日或之后出具或续保的标准保单为 35/70/25。该法律不适用于新泽西州的基本汽车保单。
无过错制度州与 PIP
据保险信息协会(III)统计,有 12 个州和波多黎各实行无过错汽车保险。在这些州,无论事故由谁造成,您自己的人身伤害保护险(PIP)都会支付您的医疗费用和部分收入损失,并且在伤害达到言辞(严重程度)门槛或金额门槛之前,对另一方驾驶人提起诉讼受到限制。实行言辞门槛的州是佛罗里达州、密歇根州、新泽西州、纽约州和宾夕法尼亚州;实行金额门槛的州是夏威夷州、堪萨斯州、肯塔基州、马萨诸塞州、明尼苏达州、北达科他州和犹他州。在新泽西州、宾夕法尼亚州和肯塔基州,驾驶人可以拒绝诉讼限制。其他一些州则在传统的过错制度之外,要求或提供第一方赔付。有关理赔流程的更多信息,请参阅车祸后怎么办。
无保险驾驶人险与低保额驾驶人险
无保险驾驶人险(UM)在过错方没有保险或肇事逃逸时赔偿您的伤害;低保额驾驶人险(UIM)则在对方的保险限额过低时赔偿。如表所示,有些州要求投保 UM 或 UIM,另一些州则为自愿购买。保险研究委员会(Insurance Research Council)2025 年 2 月的一项研究估计,2023 年美国有 15.4% 的驾驶人没有保险,每三名驾驶人中就有一名没有保险或保额不足,因此即使在自愿购买的州,这项保障也值得考虑。
各州最低责任险限额
格式:每人人身伤害 / 每次事故人身伤害 / 财产损失,单位为千美元。本表以 III 的财务责任限额表(截至 2023 年 12 月)为基础,并在能够查到官方州级来源的情况下(夏威夷州、堪萨斯州、新泽西州、北卡罗来纳州)根据后续变化进行了更新,同时参考了 Experian(2026 年 3 月)和 MoneyGeek(截至 2026 年 5 月核实)编制的 2026 年各州汇总。表中未列出自愿投保的险种、综合单一限额选项和特殊的低成本计划。
| 州 | 最低责任险(BI/BI/PD) | 备注 |
|---|---|---|
| 阿拉巴马州 | 25/50/25 | — |
| 阿拉斯加州 | 50/100/25 | — |
| 亚利桑那州 | 25/50/15 | — |
| 阿肯色州 | 25/50/25 | — |
| 加利福尼亚州 | 30/60/15 | 2025 年 1 月 1 日起由 15/30/5 上调 |
| 科罗拉多州 | 25/50/15 | — |
| 康涅狄格州 | 25/50/25 | 须投保 UM/UIM |
| 特拉华州 | 25/50/10 | 须投保 PIP |
| 哥伦比亚特区 | 25/50/10 | 须投保 UM |
| 佛罗里达州 | 无 BI / PD $10,000 | 无过错(言辞门槛);须投保 $10,000 PIP;大多数驾驶人无需投保 BI 责任险 |
| 佐治亚州 | 25/50/25 | — |
| 夏威夷州 | 40/80/20 | 2026 年 1 月 1 日起由 20/40/10 上调;无过错(金额门槛);PIP $10,000 |
| 爱达荷州 | 25/50/15 | — |
| 伊利诺伊州 | 25/50/20 | 须投保 UM |
| 印第安纳州 | 25/50/25 | — |
| 艾奥瓦州 | 20/40/15 | — |
| 堪萨斯州 | 25/50/25 | 无过错(金额门槛);须投保 PIP |
| 肯塔基州 | 25/50/25 | 可选择的无过错(金额门槛);PIP $10,000 |
| 路易斯安那州 | 15/30/25 | — |
| 缅因州 | 50/100/25 | 须投保 UM/UIM 和医疗费用支付险 |
| 马里兰州 | 30/60/15 | 须投保 UM |
| 马萨诸塞州 | 25/50/30 | 2025 年 7 月 1 日起由 20/40/5 上调;无过错(金额门槛);PIP $8,000 |
| 密歇根州 | 50/100/10 | 无过错(言辞门槛);50/100 是最低选项,默认选项更高;须投保 PIP |
| 明尼苏达州 | 30/60/10 | 无过错(金额门槛);PIP $40,000;须投保 UM/UIM |
| 密西西比州 | 25/50/25 | — |
| 密苏里州 | 25/50/25 | 须投保 UM |
| 蒙大拿州 | 25/50/20 | — |
| 内布拉斯加州 | 25/50/25 | 须投保 UM/UIM |
| 内华达州 | 25/50/20 | — |
| 新罕布什尔州 | 25/50/25 | 不强制投保;适用财务责任限额 |
| 新泽西州 | 35/70/25 | 标准保单,自 2026 年 1 月 1 日起;单独的基本保单不适用;可选择的无过错(言辞门槛);须投保 PIP |
| 新墨西哥州 | 25/50/10 | — |
| 纽约州 | 25/50/10 | 无过错(言辞门槛);PIP $50,000;须投保 UM |
| 北卡罗来纳州 | 50/100/50 | 2025 年 7 月 1 日起由 30/60/25 上调;保单已包含 UIM |
| 北达科他州 | 25/50/25 | 无过错(金额门槛);PIP $30,000;须投保 UM/UIM |
| 俄亥俄州 | 25/50/25 | — |
| 俄克拉何马州 | 25/50/25 | — |
| 俄勒冈州 | 25/50/20 | PIP $15,000;须投保 UM/UIM |
| 宾夕法尼亚州 | 15/30/5 | 可选择的无过错(言辞门槛);须投保 $5,000 第一方医疗福利 |
| 罗得岛州 | 25/50/25 | — |
| 南卡罗来纳州 | 25/50/25 | 须投保 UM |
| 南达科他州 | 25/50/25 | 须投保 UM/UIM |
| 田纳西州 | 25/50/25 | — |
| 得克萨斯州 | 30/60/25 | — |
| 犹他州 | 30/65/25 | 2025 年 1 月 1 日起由 25/65/15 上调;无过错(金额门槛);PIP $3,000 |
| 佛蒙特州 | 25/50/10 | 须投保 UM/UIM |
| 弗吉尼亚州 | 50/100/25 | 2025 年 1 月 1 日起上调;须投保 UM/UIM |
| 华盛顿州 | 25/50/10 | — |
| 西弗吉尼亚州 | 25/50/25 | 须投保 UM |
| 威斯康星州 | 25/50/10 | 须投保 UM |
| 怀俄明州 | 25/50/20 | — |
重要提示:最低限额及相关要求会发生变化,有时仅提前几个月通知,而且某些细节(例如 UM/UIM 或 PIP 的选项和豁免)取决于您在投保单上的选择。本表为截至 2026 年 10 月的一般性信息。在购买或续保之前,请向您所在州的保险部门或车辆管理局(DMV)确认现行要求。
为什么最低限额往往不够
最低限额的保单能让您合法驾驶,但不一定能保护您的积蓄。如果您造成的事故损失超过保险限额,受伤的人可以就差额向您个人追偿。一次严重伤害或与新车的碰撞就可能迅速超出最低限额。更高的责任险限额通常比人们预想的便宜,而一旦您的汽车保险限额达到伞式保险公司的要求,伞式保险可以再增加一层保障。
保险证明与处罚
各州通过注册登记和交通拦查时的保险证明核查、电子验证系统以及保单失效时保险公司的报告来执行法律。无保险驾驶的处罚由各州自行规定,可能包括罚款、吊销驾照或车辆登记,在一些州还要求提交未来数年的财务责任证明(通常称为 SR-22)。
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