什么是一般责任险
商业一般责任险（CGL）在有人声称企业造成了人身伤害或财产损失时保护该企业。华盛顿州保险专员办公室将其描述为保护企业主免受人身伤害或财产损失所致损失的保障，美国小企业管理局（SBA）补充说，它还承担医疗费用、诽谤索赔以及抗辩或和解诉讼的费用。它是几乎所有企业保险方案的基础，客户、房东和项目业主在签约前往往要求出具相关证明。
主要保障组成部分
美国大多数 CGL 保单以保险服务办公室（ISO）制定的标准条款为基础，分为三个部分：
- 保障 A：人身伤害和财产损失。承保由“事故”（通常定义为意外，包括持续或反复暴露于相同的有害条件）造成的人员伤害及其财产损坏。例如顾客在湿滑的地面上滑倒，或承包商损坏客户的建筑。
- 保障 B：人身及广告伤害。承保特定的侵权行为，如书面诽谤、口头诽谤、非法拘捕、侵犯隐私，以及因您的广告而产生的某些伤害。
- 保障 C：医疗费用支付。无论过错如何，对在您的场所内或因您的经营活动而受伤的人员支付小额医疗费用，这有助于避免诉讼。
在标准条款下，抗辩费用通常在限额之外另行支付，这是一项很有价值的特点。包含在保障 A 之内的产品及完工运营责任保障，则保护您免受因您的产品或已完成的工作在离开您手之后造成的伤害。
事故发生制与索赔发生制
| 特征 | 事故发生制保单 | 索赔发生制保单 |
|---|---|---|
| 什么触发保障 | 在保险期间内发生的伤害或损坏 | 在保险期间内首次提出的索赔 |
| 数年后才报告的索赔 | 由伤害发生时有效的保单承保 | 仅当现行保单或延长报告期适用时才承保 |
| 追溯日期 | 不适用 | 追溯日期之前的伤害被除外 |
| 更换保险公司 | 简单 | 保留追溯日期或购买“尾部”保障 |
大多数中小企业购买事故发生制 CGL。索赔发生制保单在职业责任险和一些高危风险中更为常见。如果有人向您提供索赔发生制保单，续保时切勿让追溯日期向后推移。
限额
CGL 保单通常列有若干限额：每次事故限额、保单年度内所有索赔的一般累计限额、单独的产品及完工运营责任累计限额，以及人身及广告伤害、租用场所损坏和医疗费用支付的较小限额。对于较大的风险，伞式或超额责任险位于 CGL 之上；华盛顿州保险专员将这类保单描述为在发生大额损失后接力赔付。
常见除外责任
- 预期或故意造成的伤害。
- 合同责任，但在“被保险合同”中承担的责任除外。
- 污染：据美国保险信息协会称，保险公司于 1986 年将几乎所有污染损失排除在 GL 保单之外。参见环境责任保险。
- 对您自己员工的伤害，应由工伤赔偿保险承保。
- 汽车、飞机和船舶，需要另行投保。
- 专业服务，由职业责任险承保。
- 对您自己工作成果或产品的损坏。一些州的法院还认为，仅仅是工艺缺陷并不构成事故；例如《国家法律评论》（National Law Review）报道称，肯塔基州最高法院持这种观点。
合同、保险证书和附加被保险人
商业合同往往要求您将对方列为附加被保险人、放弃代位求偿权，或提供主要且不分摊的保障。这些都需要批单，因此请在签约前把合同中的保险条款发给您的经纪人。保险证书是保障的证明，而不是保障本身。
价格由什么决定
保险公司根据您的行业分类、营业收入或工资总额、营业地点、分包商的使用、所销售的产品、理赔历史以及您选择的限额，为 CGL 定价。书面的安全方案、合同风险转移以及从分包商处收集的保险证书，可以改善条款。
BOP 还是单独的 CGL？
小企业通常可以在商业业主保单中将一般责任险与财产保障一起购买，SBA 将其描述为把典型保障组合成一个整体的一揽子方案。规模较大或风险较高的企业通常需要单独的 CGL。Polis Re 可以帮助您比较各种方案并申请报价；保单由持牌保险公司出具，并通过您所在州的持牌代理人办理。