Qué es el seguro de responsabilidad civil general
El seguro de responsabilidad civil general comercial (CGL) protege a una empresa cuando alguien afirma que ha causado lesiones corporales o daños materiales. La Oficina del Comisionado de Seguros del Estado de Washington lo describe como una cobertura que protege a los propietarios de negocios frente a pérdidas por lesiones corporales o daños materiales, y la Administración de Pequeños Negocios de EE. UU. (SBA) añade que también responde a gastos médicos, reclamaciones por difamación y al coste de defenderse o de llegar a acuerdos en demandas. Es la base de casi todos los programas de seguros empresariales, y los clientes, los arrendadores y los propietarios de proyectos suelen exigir su prueba antes de firmar un contrato.
Las principales partes de la cobertura
La mayoría de las pólizas CGL de EE. UU. se basan en formularios estándar elaborados por Insurance Services Office (ISO) y se organizan en tres partes:
- Cobertura A: lesiones corporales y daños materiales. Cubre las lesiones a personas y los daños a sus bienes causados por una «ocurrencia», normalmente definida como un accidente, incluida la exposición continua o repetida a las mismas condiciones dañinas. Algunos ejemplos son un cliente que resbala en un suelo mojado o un contratista que daña el edificio de un cliente.
- Cobertura B: lesiones personales y publicitarias. Cubre delitos específicos como la difamación escrita, la difamación oral, la detención ilegal, la invasión de la intimidad y determinadas lesiones derivadas de su publicidad.
- Cobertura C: pagos médicos. Paga facturas médicas pequeñas de las personas lesionadas en sus instalaciones o por sus operaciones, con independencia de la culpa, lo que puede evitar demandas.
Los costes de defensa se pagan por lo general además de los límites en los formularios estándar, lo cual es una característica valiosa. La cobertura de productos y operaciones terminadas, incluida dentro de la Cobertura A, protege frente a las lesiones causadas por sus productos o por su trabajo terminado una vez que salen de sus manos.
Por ocurrencia o a base de reclamaciones
| Característica | Formulario por ocurrencia | Formulario a base de reclamaciones |
|---|---|---|
| Qué activa la cobertura | La lesión o el daño que ocurre durante el período de la póliza | Una reclamación presentada por primera vez durante el período de la póliza |
| Reclamaciones comunicadas años después | Cubiertas por la póliza vigente cuando ocurrió la lesión | Cubiertas solo si se aplica una póliza vigente o un período de comunicación ampliado |
| Fecha retroactiva | No aplicable | Se excluyen las lesiones anteriores a la fecha retroactiva |
| Cambio de asegurador | Sencillo | Mantener la fecha retroactiva o contratar cobertura «tail» (de cola) |
La mayoría de las pequeñas y medianas empresas contratan una CGL por ocurrencia. Los formularios a base de reclamaciones son más habituales en la responsabilidad profesional y en algunos riesgos de mayor peligrosidad. Si le ofrecen una póliza a base de reclamaciones, no permita nunca que la fecha retroactiva se adelante al renovar.
Límites
Una póliza CGL suele mostrar varios límites: un límite por ocurrencia, un agregado general para todas las reclamaciones del año de la póliza, un agregado separado para productos y operaciones terminadas, y límites menores para lesiones personales y publicitarias, daños a locales alquilados y pagos médicos. Para exposiciones mayores, una póliza de responsabilidad civil paraguas o en exceso se sitúa por encima de la CGL; el comisionado de seguros de Washington describe estas pólizas como las que entran en juego tras una pérdida grande.
Exclusiones habituales
- Lesiones esperadas o intencionadas.
- Responsabilidad contractual, salvo la responsabilidad asumida en un «contrato asegurado».
- Contaminación: según el Insurance Information Institute, en 1986 los aseguradores excluyeron de las pólizas GL casi todas las pérdidas por contaminación. Consulte el seguro de responsabilidad ambiental.
- Lesiones a sus propios empleados, que corresponden a la compensación laboral.
- Automóviles, aeronaves y embarcaciones, que necesitan sus propias pólizas.
- Servicios profesionales, cubiertos por la responsabilidad profesional.
- Daños a su propio trabajo o producto. Los tribunales de algunos estados también han sostenido que la mano de obra defectuosa, por sí sola, no es un accidente; National Law Review informa, por ejemplo, de que el Tribunal Supremo de Kentucky adoptó esa postura.
Contratos, certificados y asegurados adicionales
Los contratos comerciales suelen exigirle que nombre a la otra parte como asegurado adicional, que renuncie a la subrogación o que ofrezca una cobertura primaria y no contributiva. Esto requiere endosos, por lo que debe enviar a su corredor las cláusulas de seguro del contrato antes de firmar. Un certificado de seguro es una prueba de la cobertura, no la cobertura en sí.
Qué determina el precio
Los aseguradores tarifican la CGL según la clasificación de su sector, sus ingresos o su nómina, las ubicaciones, el uso de subcontratistas, los productos vendidos, el historial de siniestros y los límites que elija. Los programas de seguridad por escrito, la transferencia contractual del riesgo y los certificados recopilados de los subcontratistas pueden mejorar las condiciones.
¿BOP o CGL independiente?
Las pequeñas empresas suelen poder contratar la responsabilidad civil general junto con la cobertura de propiedad en una póliza para propietarios de negocios, que la SBA describe como un paquete que combina las coberturas típicas en un solo conjunto. Las empresas más grandes o de mayor riesgo suelen necesitar una CGL independiente. Polis Re puede ayudarle a comparar opciones y a solicitar cotizaciones; las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se colocan a través de productores autorizados en su estado.