Was die Betriebshaftpflichtversicherung ist
Die gewerbliche Betriebshaftpflichtversicherung (Commercial General Liability, CGL) schützt ein Unternehmen, wenn jemand behauptet, es habe einen Personen- oder Sachschaden verursacht. Das Office of the Insurance Commissioner des Staates Washington beschreibt sie als Deckung, die Unternehmer vor Verlusten durch Personen- oder Sachschäden schützt, und die US Small Business Administration ergänzt, dass sie auch für Behandlungskosten, Verleumdungsansprüche und die Kosten der Verteidigung oder des Vergleichs in Rechtsstreitigkeiten aufkommt. Sie ist die Grundlage fast jedes gewerblichen Versicherungsprogramms, und Kunden, Vermieter und Bauherren verlangen oft einen Nachweis, bevor sie einen Vertrag unterzeichnen.
Die wichtigsten Deckungsteile
Die meisten US-amerikanischen CGL-Policen basieren auf Standardformularen des Insurance Services Office (ISO) und gliedern sich in drei Teile:
- Coverage A: Personen- und Sachschäden. Deckt Verletzungen von Personen und Schäden an deren Eigentum, die durch einen „Schadenfall“ (Occurrence) verursacht werden, üblicherweise definiert als ein Unfall, einschließlich fortgesetzter oder wiederholter Einwirkung derselben schädlichen Bedingungen. Beispiele sind ein Kunde, der auf einem nassen Boden ausrutscht, oder ein Auftragnehmer, der das Gebäude eines Kunden beschädigt.
- Coverage B: Persönlichkeits- und Werbeverletzungen (Personal and Advertising Injury). Deckt bestimmte Tatbestände wie schriftliche und mündliche Verleumdung, widerrechtliche Festnahme, Verletzung der Privatsphäre und bestimmte Verletzungen, die sich aus Ihrer Werbung ergeben.
- Coverage C: Medizinische Zahlungen (Medical Payments). Zahlt kleinere Arztrechnungen von Personen, die in Ihren Räumen oder durch Ihre Tätigkeit verletzt wurden, unabhängig vom Verschulden, was Rechtsstreitigkeiten verhindern kann.
Verteidigungskosten werden nach den Standardbedingungen in der Regel zusätzlich zu den Limits gezahlt, was ein wertvolles Merkmal ist. Die Deckung für Produkte und abgeschlossene Arbeiten (Products-Completed Operations), die in Coverage A enthalten ist, schützt vor Verletzungen durch Ihre Produkte oder fertige Arbeit, nachdem sie Ihren Einflussbereich verlassen hat.
Occurrence vs. Claims-Made
| Merkmal | Occurrence-Form | Claims-Made-Form |
|---|---|---|
| Was die Deckung auslöst | Verletzung oder Schaden, der während der Versicherungsperiode eintritt | Ein Anspruch, der erstmals während der Versicherungsperiode erhoben wird |
| Jahre später gemeldete Ansprüche | Gedeckt durch die Police, die bei Eintritt der Verletzung in Kraft war | Nur gedeckt, wenn eine aktuelle Police oder ein verlängerter Meldezeitraum greift |
| Rückwärtsdatum (Retroactive Date) | Nicht anwendbar | Verletzungen vor dem Rückwärtsdatum sind ausgeschlossen |
| Wechsel des Versicherers | Einfach | Rückwärtsdatum beibehalten oder „Tail“-Deckung kaufen |
Die meisten kleinen und mittleren Unternehmen kaufen eine Occurrence-CGL. Claims-Made-Formen sind bei der Berufshaftpflicht und bei einigen Risiken mit höherer Gefährdung häufiger. Wenn Ihnen eine Claims-Made-Police angeboten wird, lassen Sie das Rückwärtsdatum bei der Verlängerung niemals nach vorn verschieben.
Limits
Eine CGL-Police weist in der Regel mehrere Limits aus: ein Limit je Schadenfall, ein allgemeines Jahreshöchstlimit (General Aggregate) für alle Ansprüche des Versicherungsjahres, ein gesondertes Höchstlimit für Produkte und abgeschlossene Arbeiten sowie kleinere Limits für Persönlichkeits- und Werbeverletzungen, Schäden an gemieteten Räumen und medizinische Zahlungen. Bei größeren Risiken liegt eine Umbrella- oder Excess-Haftpflichtpolice über der CGL; der Versicherungskommissar von Washington beschreibt diese Policen als solche, die nach einem großen Schaden einspringen.
Häufige Ausschlüsse
- Erwartete oder beabsichtigte Verletzungen.
- Vertragliche Haftung, außer für Haftung, die in einem „Insured Contract“ übernommen wird.
- Umweltschäden: Laut dem Insurance Information Institute schlossen Versicherer 1986 fast alle Umweltschäden aus den GL-Policen aus. Siehe Umwelthaftpflichtversicherung.
- Verletzungen Ihrer eigenen Beschäftigten, die in die Arbeitnehmerunfallversicherung (Workers Compensation) gehören.
- Kraftfahrzeuge, Luftfahrzeuge und Wasserfahrzeuge, die eigene Policen benötigen.
- Berufliche Dienstleistungen, gedeckt durch die Berufshaftpflicht.
- Schäden an Ihrer eigenen Arbeit oder Ihrem eigenen Produkt. Gerichte in einigen Bundesstaaten haben zudem entschieden, dass mangelhafte Ausführung allein kein Unfall ist; die National Law Review berichtet zum Beispiel, dass der Oberste Gerichtshof von Kentucky diese Auffassung vertrat.
Verträge, Bescheinigungen und zusätzlich Versicherte
Gewerbliche Verträge verlangen oft, dass Sie die andere Partei als zusätzlich Versicherten (Additional Insured) benennen, auf Regress verzichten oder primäre und nicht beitragspflichtige Deckung (Primary and Non-Contributory) bereitstellen. Dafür sind Zusatzvereinbarungen nötig; senden Sie die Versicherungsklauseln der Verträge daher vor der Unterzeichnung an Ihren Makler. Ein Versicherungszertifikat (Certificate of Insurance) ist ein Nachweis der Deckung, nicht die Deckung selbst.
Was den Preis bestimmt
Versicherer bewerten die CGL nach Ihrer Branchenklassifizierung, Ihrem Umsatz oder Ihrer Lohnsumme, den Standorten, dem Einsatz von Subunternehmern, den verkauften Produkten, dem Schadenverlauf und den gewählten Limits. Schriftliche Sicherheitsprogramme, vertragliche Risikoüberwälzung und von Subunternehmern eingeholte Zertifikate können die Konditionen verbessern.
BOP oder eigenständige CGL?
Kleine Unternehmen können die Betriebshaftpflicht oft zusammen mit der Sachdeckung in einer Business Owner's Policy kaufen, die die SBA als Paket beschreibt, das die typischen Deckungen in einem Bündel vereint. Größere oder risikoreichere Unternehmen benötigen in der Regel eine eigenständige CGL. Polis Re kann Ihnen helfen, Optionen zu vergleichen und Angebote anzufordern; Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über lizenzierte Produzenten in Ihrem Bundesstaat vermittelt.