Warum der Wortlaut zählt
Die NAIC erinnert Verbraucher daran, dass die Versicherung nur die in der Police genannten Ereignisse abdeckt. Der Preis, die Zusammenfassung des Agenten und die Website des Versicherers sind nicht der Vertrag. Der Vertrag ist das Policenformular. Streitigkeiten über Schäden drehen sich fast immer darum, wie einige Sätze der Police auf den Sachverhalt anzuwenden sind. Zehn Minuten, die Sie vor dem Abschluss auf das Lesen der richtigen Abschnitte verwenden, können monatelangen Streit später verhindern.
Die fünf Bausteine
Die meisten Sach- und Haftpflichtpolicen in den Vereinigten Staaten folgen einem ähnlichen Aufbau. Versicherer bauen häufig auf Standardformularen auf, die das Insurance Services Office (ISO) entwickelt hat, und fügen eigene Änderungen hinzu.
| Teil | Funktion | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Declarations (Police-Deklaration) | Bezeichnet den Versicherten, das versicherte Eigentum oder die Fahrzeuge, Deckungssummen, Selbstbehalte, Prämie und Laufzeit | Namen, Adressen, Fahrzeugnummern, Deckungssummen und Daten sind korrekt |
| Insuring Agreement (Deckungszusage) | Enthält das Grundversprechen des Versicherers: wofür er zahlt und, bei Haftpflichtpolicen, seine Pflicht zur Verteidigung | Ob der Schutz auf „benannten Gefahren“ (named perils) oder „offenen Gefahren“ (open perils, alle Risiken, soweit nicht ausgeschlossen) beruht |
| Definitions (Definitionen) | Gibt Wörtern in Anführungszeichen oder Fettdruck eine besondere Bedeutung | Begriffe wie „Ereignis“ (occurrence), „Versicherter“, „Einsturz“, „Überschwemmung“ |
| Exclusions (Ausschlüsse) | Nimmt bestimmte Ursachen, Sachen oder Tätigkeiten vom Schutz aus | Ausschlüsse, die für Ihre Situation wichtig sind, und Ausnahmen, die den Schutz wiederherstellen |
| Conditions (Obliegenheiten und Bedingungen) | Legt die Regeln fest, an die sich beide Parteien halten müssen | Schadenanzeige, Mitwirkung, Schadennachweis, Kündigung, Sachverständigenverfahren (Appraisal) |
Das NAIC-Glossar definiert die Declarations als Angaben der Police zum Antragsteller und zum versicherten Eigentum. Conditions sind Anforderungen des Versicherungsvertrags, die der Versicherte erfüllen muss, um Anspruch auf Entschädigung zu haben. Wenn Sie eine Obliegenheit verletzen, etwa indem Sie einen Schaden sehr spät melden, kann der Versicherer unter Umständen einen ansonsten gedeckten Anspruch ablehnen.
Nachträge verändern den Vertrag
Ein Endorsement (Nachtrag, auch Rider) ist nach der Definition der NAIC eine Änderung der Police, die die Deckungen anpasst und Vorrang vor dem allgemeinen Vertrag hat. Nachträge können Schutz hinzufügen (versicherter Schmuck auf Einzelliste, Rückstau von Wasser, zusätzliche Versicherte), ihn entfernen (ein Ausschluss für kosmetische Dachschäden) oder ändern, wie Schäden bewertet werden. Lesen Sie stets die Formularliste auf der Declarations-Seite. Ein kurzer Nachtrag am Ende kann mehrere Seiten des Hauptformulars außer Kraft setzen.
Häufige Obliegenheiten, die Sie einhalten müssen
- Anzeige. Melden Sie Schäden und Ansprüche „unverzüglich“ oder „sobald praktisch möglich“. Haftpflichtpolicen verlangen in der Regel, dass Sie Klageschriften sofort weiterleiten.
- Pflichten nach dem Schaden. Schützen Sie das Eigentum vor weiterem Schaden, bewahren Sie Belege auf, erstellen Sie ein Inventar und gestatten Sie die Besichtigung.
- Schadennachweis (Proof of Loss). Manche Policen verlangen eine unterschriebene, eidesstattliche Erklärung innerhalb einer bestimmten Zahl von Tagen, nachdem der Versicherer sie angefordert hat.
- Sachverständigenverfahren (Appraisal). Viele Sachpolicen erlauben es jeder Seite, ein Appraisal zu verlangen, wenn man sich einig ist, dass ein Schaden gedeckt ist, aber nicht über die Höhe.
- Subrogation (Forderungsübergang). Nach der Zahlung an Sie kann der Versicherer gegen den Verursacher des Schadens vorgehen. Unterschreiben Sie keine Verzichtserklärungen auf diese Rechte, ohne vorher nachzufragen.
- Andere Versicherung (Other Insurance). Diese Klausel regelt, wie sich zwei Policen, die denselben Schaden decken, diesen teilen.
- Kündigung und Nichtverlängerung. Die Fristen legt das Landesrecht fest, und die Police wiederholt sie.
Wie Schäden bewertet werden
Zwei Bewertungsbegriffe für Sachwerte kommen in fast jeder Police vor. Die NAIC definiert Wiederbeschaffungswert (Replacement Cost) als die Kosten für den Ersatz der Sache ohne Abzug für die Abschreibung durch normalen Verschleiß. Der Zeitwert (Actual Cash Value) ist in den meisten Fällen der Wiederbeschaffungswert abzüglich Abschreibung. Sachpolicen können außerdem eine Coinsurance-Klausel (Unterversicherungsklausel) enthalten, meist um 80 %. Wenn Sie niedriger als diesen Anteil am Wert der Sache versichern, tragen Sie bei jedem Schaden einen größeren Teil selbst. Der Selbstbehalt (Deductible) ist der Teil eines versicherten Schadens, den Sie selbst bezahlen.
Occurrence oder Claims-made
Haftpflichtpolicen gibt es in zwei Hauptformen. Eine Occurrence-Police (Ereignisprinzip) reagiert auf Verletzungen oder Schäden, die während der Vertragslaufzeit eintreten, auch wenn der Anspruch erst Jahre später erhoben wird. Eine Claims-made-Police (Anspruchserhebungsprinzip) zahlt laut NAIC nur, wenn das Ereignis und der Anspruch während der Vertragslaufzeit gemeldet werden. Claims-made-Formulare, verbreitet in der Berufshaftpflicht und der D&O, enthalten häufig ein Rückwärtsdatum (Retroactive Date) und einen optionalen verlängerten Meldezeitraum. Wenn Sie den Versicherer wechseln, behalten Sie das Rückwärtsdatum unverändert bei, um Lücken zu vermeiden.
Lebensversicherung: die Unanfechtbarkeitsklausel
Lebensversicherungspolicen enthalten eine Unanfechtbarkeitsklausel (Incontestability Provision), die die Zeit begrenzt, in der der Versicherer den Vertrag wegen wesentlicher falscher Angaben im Antrag für nichtig erklären kann. Beantworten Sie jede Frage im Antrag richtig. Ein Fehler, der innerhalb dieser Frist entdeckt wird, kann zur Rückabwicklung der Police und zur Ablehnung des Anspruchs führen.
Eine Checkliste zum Lesen
- Beginnen Sie mit den Declarations und der Liste der beigefügten Formulare und Nachträge.
- Lesen Sie die Deckungszusage und dann die Definitionen der darin verwendeten Wörter.
- Gehen Sie jeden Ausschluss durch und notieren Sie Ausnahmen, die den Schutz wiederherstellen.
- Markieren Sie die Obliegenheiten mit Fristen und bewahren Sie sie bei Ihren Unterlagen auf.
- Schlagen Sie unbekannte Begriffe in unserem Versicherungsglossar nach und lesen Sie häufige Versicherungsausschlüsse sowie versteckte Fallstricke von Versicherungspolicen.