ما هي إعادة التأمين الاختيارية
تغطي إعادة التأمين الاختيارية (facultative، وكثيرًا ما تُختصر إلى «fac») خطرًا واحدًا أو وثيقة واحدة. تعرض شركة التأمين المُسنِدة الخطر على معيد تأمين واحد أو أكثر، ولكل منهم حرية القبول أو الرفض أو تقديم شروطه الخاصة. وبما أن كل عملية إسناد تُتفاوض بصورة منفردة، فإن التغطية الاختيارية هي أكثر أشكال إعادة التأمين مرونة، وأكثرها استهلاكًا للجهد أيضًا.
وكلمة «اختيارية» تشير إلى حرية الاختيار لدى الطرفين: فشركة التأمين غير ملزمة بعرض الخطر، ومعيد التأمين غير ملزم بقبوله. وهذا هو الفرق الجوهري عن إعادة التأمين بالاتفاقيات التي تُغطّى فيها محفظة كاملة تلقائيًّا.
متى تشتري شركات التأمين التغطية الاختيارية
- الخطر يتجاوز سعة الاتفاقية. قد يحتاج مصنع صناعي كبير أو برج شاهق أو مشروع بنية تحتية ضخم إلى حد تغطية أكبر مما تتيحه اتفاقيات شركة التأمين.
- الخطر مستثنى من الاتفاقية. تستثني الاتفاقيات عادةً بعض أنواع الإشغال أو المناطق أو الأخطار؛ وتسد التغطية الاختيارية هذه الفجوات.
- حماية نتائج الاتفاقية. إن إسناد خطر متقلب أو غير معتاد على أساس اختياري يمنعه من تشويه خبرة الخسائر في برنامج الاتفاقيات.
- الأعمال الجديدة أو المتخصصة. تستطيع شركة التأمين التي تختبر خط أعمال جديدًا الاستفادة من خبرة معيد التأمين في الاكتتاب خطرًا بخطر قبل الالتزام باتفاقية.
الإعادة الاختيارية النسبية وبفائض الخسارة
قد تكون التغطية الاختيارية نسبية: يأخذ معيد التأمين حصة متفقًا عليها من القسط ويدفع الحصة نفسها من كل خسارة، ويدفع عادةً للشركة المُسنِدة عمولة إسناد. أو قد تكون غير نسبية (فائض خسارة): يدفع معيد التأمين فقط الجزء من الخسارة الذي يتجاوز احتفاظ شركة التأمين، حتى حد معين، ويتلقى قسطًا يُتفاوض عليه. والإعادة الاختيارية بفائض الخسارة شائعة في أخطار المسؤولية والممتلكات عالية القيمة. راجع هياكل النسبية وغير النسبية.
كيف تتم عملية الإسناد
- تعدّ الشركة المُسنِدة ملف العرض: شروط الوثيقة الأصلية وجدول القيم وسجل الخسائر وتقارير الهندسة أو المعاينة والحصة أو الطبقة المطلوبة.
- يتواصل وسيط إعادة تأمين أو فريق إعادة التأمين لدى الشركة المُسنِدة مع معيدي التأمين؛ وفي سوق لندن يحدد مكتتب رئيسي الشروط ويتبعه الآخرون.
- تُوثَّق الشروط المتفق عليها في شهادة إعادة اختيارية (شائعة في الولايات المتحدة) أو في وثيقة Market Reform Contract slip (المعيار المعتمد في سوق لندن).
- يُدفع القسط، وتُبلَّغ المطالبات وتُسوّى بموجب بنود التعاون أو التحكم المتفق عليها.
السوق الدولية
في الولايات المتحدة تأتي سعة الإعادة الاختيارية من معيدي التأمين المحليين وفروع المجموعات العالمية في أمريكا وأقسام الإعادة الاختيارية المتخصصة. وتُعدّ نقابات Lloyd's في لندن من كبار الجهات المكتتبة للأخطار الاختيارية الكبيرة والمعقدة؛ ووفقًا لـ Lloyd's ضمّت السوق 103 نقابات في 31 ديسمبر 2025. وتكتتب شركات برمودا إعادة اختيارية بفائض الخسارة في الممتلكات والمسؤولية، بينما يوفر كبار معيدي التأمين الأوروبيين والمراكز الإقليمية مثل سنغافورة وهونغ كونغ في آسيا السعة لأخطار الطاقة والهندسة والصناعة في أنحاء المنطقة.
وبالنسبة إلى شركة مُسنِدة أمريكية، يهم وضع معيد التأمين لأغراض الاعتداد النظامي: إذ يُعامل معيدو التأمين المرخّص لهم والمعتمدون والمصدَّقون ومعيدو الاختصاصات القضائية المتبادلة معاملات مختلفة، وقد تُطلب ضمانات. وتختلف قواعد الولايات، فتحقق من الجهة الرقابية في ولاية موطنك.
المزايا والعيوب
| المزايا | العيوب |
|---|---|
| شروط مفصّلة لكل خطر | تكلفة إدارية أعلى لكل خطر |
| سعة للأخطار الكبيرة أو غير المعتادة | لا ضمان للقبول؛ ويستغرق الإسناد وقتًا |
| تحافظ على استقرار نتائج الاتفاقية | قد يكون التسعير أقل ملاءمة من أسعار الاتفاقية |
كيف يمكن أن تساعد Polis Re
تدعم Polis Re إسناد إعادة التأمين: فنساعد في هيكلة ملف العرض ومقارنة ضمانات معيدي التأمين وربطك بوسطاء إعادة تأمين مرخصين ومعيدي تأمين مرخّص لهم. أرسل تفاصيل الخطر عبر نموذج طلب عرض الأسعار أو راجع التعريفات في المسرد لدينا.