إعادة التأمين: إعادة التأمين النسبية

كيف تعمل إعادة التأمين النسبية

في إعادة التأمين النسبية (pro rata) يأخذ معيد التأمين حصة ثابتة من كل خطر ويتلقى الحصة نفسها من القسط الأصلي. فإذا كان لدى معيد التأمين 40% من وثيقة، فإنه يدفع 40% من كل خسارة عليها، كبيرة كانت أم صغيرة. ولأن معيد التأمين يتحمل أيضًا حصته من تكاليف الاكتتاب، فإنه يدفع للشركة المُسنِدة عمولة إسناد. ويمكن ترتيب التغطية النسبية في صورة اتفاقية، أو، للأخطار المنفردة، على أساس اختياري.

الحصة النسبية (Quota share)

تُسنِد الحصة النسبية النسبة المئوية نفسها من كل وثيقة في المحفظة. وهي سهلة الإدارة وتمنح تخفيفًا واسعًا لرأس المال، ولذلك تحظى بشعبية لدى شركات التأمين الناشئة والشركات التي تدخل خطوط أعمال جديدة والشركات التي تنمو أسرع من رأسمالها. وعيبها أن الشركة المُسنِدة تتنازل أيضًا عن حصة من أفضل أخطارها وأصغرها.

الفائض (Surplus)

تتيح اتفاقية الفائض لشركة التأمين الاحتفاظ بالأخطار حتى حد احتفاظها («خط» واحد) وإسناد الزيادة فقط، حتى عدد معين من الخطوط. فتبقى الأخطار الصغيرة محتفظًا بها بالكامل، وتُشارَك الكبيرة. وتنتشر اتفاقيات الفائض في أعمال الممتلكات في أوروبا وآسيا لأنها توازن المحفظة بحسب مبلغ التأمين. وهي تتطلب تحديدًا دقيقًا للخطوط وإدارة أكثر تفصيلًا من الحصة النسبية.

العمولات وتقاسم الأرباح

• عمولة الإسناد الثابتة: نسبة مئوية ثابتة من القسط المُسنَد.
• العمولة المتدرجة (Sliding scale): ترتفع العمولة عندما تنخفض نسبة الخسارة وتنخفض عندما ترتفع الخسائر، ضمن نطاق محدد.
• عمولة الأرباح: تتلقى الشركة المُسنِدة جزءًا من أرباح معيد التأمين بعد المصروفات والخسائر.
• المشاركة في الخسارة أو الممر: تحتفظ الشركة المُسنِدة بجزء من الخسائر ضمن نطاق محدد لنسبة الخسارة، بما يوائم المصالح.

الحدود التي تحمي معيد التأمين

إن التغطية النسبية الخالصة تعرّض معيد التأمين بالكامل للكوارث، ولذلك تتضمن الاتفاقيات غالبًا حد الحدث (سقفًا لحصة معيد التأمين في أي كارثة واحدة) وسقفًا لنسبة الخسارة. وتحمي الشركات المُسنِدة عندئذ حصتها المحتفظ بها بتغطية فائض الخسارة. اقرأ بعناية التفاعل بين هذه الطبقات.

المزايا والقيود

الاستخدام الدولي

في الولايات المتحدة تُستخدم اتفاقيات الحصة النسبية على نطاق واسع لدى شركاء المديرين العامين للوكالات (MGA) من شركات التأمين، وشركات الواجهة (fronting) وشركات التأمين النامية لدعم الفائض النظامي. وللأسواق الأوروبية والآسيوية تقليد راسخ في اتفاقيات الفائض والحصة النسبية للممتلكات والهندسة. ويكتتب معيدو التأمين في برمودا وأدوات رأس المال من أطراف ثالثة اتفاقيات حصة نسبية، بما فيها على محافظ المسؤولية، كما تشتري نقابات Lloyd's نفسها تغطية حصة نسبية، أحيانًا من مزودي رأس المال عبر ترتيبات خاصة الغرض.

الدخول إلى المحفظة والانسحاب منها

عندما تبدأ اتفاقية نسبية أو تنتهي، يتفق الطرفان على كيفية معالجة الأعمال السارية. فـالدخول إلى المحفظة ينقل القسط غير المكتسب والخسائر القائمة إلى الاتفاقية الجديدة، بينما القطع النظيف (clean cut) ينهي مسؤولية معيد التأمين عند الانتهاء مع انسحاب مقابل من المحفظة. أما البديل، وهو أساس التصفية التدريجية (run-off)، فيُبقي معيد التأمين مسؤولًا عن الوثائق المُسنَدة خلال فترته إلى أن تنتهي وتُسوّى مطالباتها.

كيف تبدأ

جهّز بيانات الأقساط والخسائر لعدة سنوات على الأقل، وإرشادات الاكتتاب لديك، وملف مخاطر بحسب مبلغ التأمين. وتساعد Polis Re في هيكلة الطلب وتربطك بوسطاء إعادة تأمين مرخصين ومعيدي تأمين مرخّص لهم. أرسل طلبًا.