ما هي إعادة التأمين بالاتفاقيات
إعادة التأمين بالاتفاقيات (treaty) عقد بين شركة تأمين (الشركة المُسنِدة) ومعيد تأمين واحد أو أكثر يغطي محفظة أعمال محددة لا وثائق منفردة. وكل وثيقة تقع ضمن نطاق الاتفاقية تُعاد تأمينها تلقائيًّا دون تقديمها للموافقة بصورة منفصلة. وهذا يجعل الاتفاقيات العمود الفقري لبرامج إعادة التأمين لدى معظم شركات التأمين، بينما تعالج إعادة التأمين الاختيارية الأخطار التي تقع خارجها.
لماذا تشتري شركات التأمين الاتفاقيات
- السعة: تستطيع شركة التأمين اكتتاب وثائق أكبر وأعمال أكثر مما يدعمه رأسمالها.
- الاستقرار: تعمل اتفاقيات فائض الخسارة والكوارث على تسوية النتائج بعد الخسائر الكبيرة أو الكوارث الطبيعية.
- تخفيف رأس المال: قد يخفض إسناد جزء من الخطر رأس المال المطلوب بموجب قواعد رأس المال المبني على المخاطر في الولايات المتحدة، أو Solvency II في أوروبا، أو إطار الملاءة في برمودا.
- الخبرة: يتشارك معيدو التأمين بيانات التسعير ومعايير الصياغة وخبرة معالجة المطالبات.
الهياكل الرئيسية للاتفاقيات
| الهيكل | كيف يعمل |
|---|---|
| الحصة النسبية (Quota share) | تُسنَد نسبة مئوية ثابتة من كل وثيقة |
| الفائض (Surplus) | لا يُسنَد إلا المبلغ الذي يتجاوز احتفاظ شركة التأمين، على شكل «خطوط» |
| فائض الخسارة لكل خطر | يدفع فوق الاحتفاظ عن كل خسارة خطر منفردة |
| فائض خسارة الكوارث | يدفع فوق الاحتفاظ عن جميع الخسائر الناتجة عن حدث واحد |
| وقف الخسارة / التجميعي (Stop loss) | يدفع عندما تتجاوز نسبة الخسارة السنوية أو إجمالي الخسائر حدًّا معينًا |
الأولان نسبيان؛ والبقية غير نسبية.
الطابع الإلزامي وأساس السريان
معظم الاتفاقيات إلزامية: يجب على الشركة المُسنِدة أن تسند، ويجب على معيد التأمين أن يقبل جميع الأعمال الواقعة ضمن النطاق. وتسري الاتفاقيات إما على أساس الأخطار السارية (risks-attaching)، حيث تُغطّى الوثائق المكتتبة خلال سنة الاتفاقية طوال مدتها الكاملة، أو على أساس الخسائر الواقعة (losses-occurring)، حيث تُغطّى الخسائر التي تقع خلال فترة الاتفاقية بصرف النظر عن موعد اكتتاب الوثيقة. وضبط ذلك يجنّب وجود فجوات عند التجديد.
تقويم التجديد والإسناد
تمتد الاتفاقيات عادةً اثني عشر شهرًا وتتجمع حول مواعيد تجديد السوق: يمثل 1 يناير أكبرها، ويركز على أوروبا وآسيا والمحيط الهادئ خارج اليابان والمسؤولية والأعمال المتخصصة؛ ويهيمن على 1 أبريل اليابان؛ وعلى 1 يونيو برامج كوارث الممتلكات في فلوريدا؛ وعلى 1 يوليو سائر الأعمال الأمريكية. ويحدد معيد تأمين رئيسي السعر والشروط، ويكمل المعيدون الآخرون المجموعة. وتُرتَّب الإسنادات عادةً عبر وسطاء إعادة التأمين، وكثيرًا ما تتشارك نقابات Lloyd's وشركات برمودا والمجموعات الأوروبية ومعيدو التأمين الآسيويون البرنامج نفسه.
الضمان والضمانات المالية والتنظيم
تأخذ الشركة المُسنِدة الأمريكية اعتدادًا نظاميًّا فقط بإعادة التأمين المستوفية لقانون الاعتداد بإعادة التأمين في الولاية. وتسمح تعديلات NAIC لعام 2019 على قانونها النموذجي للاعتداد بإعادة التأمين (Credit for Reinsurance Model Law)، التي نفّذت الاتفاقيات المغطاة (covered agreements) مع الاتحاد الأوروبي والمملكة المتحدة، لمعيدي التأمين المؤهلين من الاختصاصات القضائية المتبادلة بعدم تقديم أي ضمانات. أما معيدو التأمين الآخرون غير المرخّص لهم فعادةً ما يضمنون التزاماتهم بصناديق ائتمانية أو خطابات اعتماد. راجع صفحة NAIC عن الاتفاقية المغطاة للاطلاع على الخلفية.
البنود الأساسية التي ينبغي مراجعتها
- تعريفات وقوع الخسارة وصافي الخسارة النهائية وبنود الساعات في الكوارث
- أحكام اتباع المصير (follow-the-fortunes) واتباع التسويات (follow-the-settlements)
- التقارير وكشوف الأقساط والخسائر (bordereaux) وحقوق التدقيق
- بنود التحكيم والإعسار والمقاصة والتصفية بالتسوية
- استثناءات العقوبات والأخطار السيبرانية والأمراض المعدية
العمل مع Polis Re
تدعم Polis Re إسناد الاتفاقيات ومراجعتها: فنساعد في إعداد بيانات الاكتتاب وربط الشركات المُسنِدة بوسطاء إعادة تأمين مرخصين ومعيدي تأمين مرخّص لهم. ابدأ بتقديم طلب أو تواصل معنا.