لماذا تهم القواعد الأجنبية العملاء الأمريكيين
في الولايات المتحدة تنظّم الولايات التأمين. وتشير NAIC إلى أن لكل ولاية ولمقاطعة كولومبيا وللأقاليم الأمريكية الخمسة إدارة للتأمين. وبمجرد أن تكون أعمالك أو ممتلكاتك أو موظفوك أو عملاؤك في الخارج، تنطبق أنظمة أخرى. فالقانون المحلي يحدد عادةً من يجوز له تأمين خطر يقع في ذلك البلد، وما يجب أن تتضمنه الوثيقة، وكيف تُعالج المطالبة. وتعرض هذه النظرة العامة الأطر الرئيسية التي يواجهها عملاء Polis Re الدوليون. وهي معلومات عامة وليست استشارة قانونية.
الاتحاد الأوروبي: Solvency II
Solvency II هو النظام الاحترازي في الاتحاد الأوروبي لشركات التأمين وإعادة التأمين. اعتُمد بوصفه التوجيه 2009/138/EC الصادر في 25 نوفمبر 2009، وتذكر EIOPA أن النظام دخل حيز التنفيذ في يناير 2016. وقد حلّ محل مجموعة متفرقة من القواعد الوطنية بنهج قائم على المخاطر يرتكز على ثلاث ركائز:
- الركيزة الأولى، المتطلبات الكمية: تقييم الأصول والالتزامات وفق قيمة السوق، ومتطلبات رأس مال ترتفع بارتفاع المخاطر التي تتحملها شركة التأمين.
- الركيزة الثانية، الحوكمة: إدارة المخاطر والرقابة الداخلية والتقييم الذاتي للمخاطر والملاءة (ORSA).
- الركيزة الثالثة، التقارير والإفصاح: تقارير دورية إلى المشرفين وتقارير ملاءة علنية.
وقد خضع الإطار للمراجعة. إذ عدّل التوجيه (EU) 2025/2 نظام Solvency II، وتذكر EIOPA أن القواعد الجديدة تدخل حيز التنفيذ في 30 يناير 2027. والنقطة العملية لحاملي الوثائق أن شركة التأمين المرخّصة في الاتحاد الأوروبي يجب أن تحتفظ برأس مال يقابل ملف مخاطرها الفعلي وأن تنشر معلومات عن ملاءتها. اقرأ ذلك التقرير قبل أن تُبرم خطرًا كبيرًا.
الاتحاد الأوروبي: دليل توزيع التأمين
يحكم دليل توزيع التأمين (IDD)، وهو التوجيه (EU) 2016/97، كيفية بيع التأمين. وقد حدد نصه الأصلي 23 فبراير 2018 موعدًا نهائيًا للنقل إلى القوانين الوطنية. وأبرز خصائصه:
- ينطبق على جميع الموزِّعين: وسطاء التأمين والوسطاء الثانويون وشركات التأمين التي تبيع مباشرة.
- يجب على موظفي المبيعات الحفاظ على كفاءتهم بما لا يقل عن 15 ساعة من التدريب أو التطوير المهني سنويًا.
- تُرفق بمنتجات التأمين غير التأمين على الحياة وثيقة معلومات موحدة عن منتج التأمين (IPID).
- يُعفى بعض البائعين الثانويين الصغار، مثلًا عندما لا يتجاوز القسط 600 يورو في السنة على أساس التناسب، إذا استُوفيت جميع الشروط.
EIOPA
أُنشئت هيئة التأمين والمعاشات المهنية الأوروبية ضمن إصلاحات هيكل الرقابة المالية في أوروبا. واقترحت توصية عام 2009 إنشاء نظام أوروبي للمشرفين الماليين يضم ثلاث هيئات إشرافية أوروبية، وتمثل EIOPA الهيئة المعنية بالتأمين والمعاشات المهنية. وهي تعمل بوصفها هيئة استشارية مستقلة للمفوضية الأوروبية وتسعى إلى اتساق الإشراف الوطني. ويظل الإشراف اليومي على شركات التأمين الفردية بيد السلطات الوطنية.
المملكة المتحدة
بعد خروجها من الاتحاد الأوروبي (Brexit)، تدير المملكة المتحدة نظامها الخاص. فتخضع شركات التأمين للتنظيم الاحترازي من هيئة التنظيم الاحترازي (PRA)، التابعة لبنك إنجلترا، التي تشرف على شركات التأمين لتتحقق من حمايتها لحاملي الوثائق على نحو كافٍ. وتعمل PRA على إصلاح القواعد الموروثة تحت اسم «Solvency UK». وتشرف هيئة السلوك المالي (FCA) على كيفية بيع منتجات التأمين وطريقة معاملة العملاء.
الصين
تشرف الإدارة الوطنية للتنظيم المالي (NFRA) على قطاع التأمين في الصين. ووفقًا لولايتها المنشورة، تمارس NFRA إشرافًا موحدًا على القطاع المالي باستثناء قطاع الأوراق المالية. وهي ترخّص مؤسسات التأمين وتشرف على حوكمتها وإدارة مخاطرها وكفاية رأس مالها وملاءتها وعملياتها التجارية. كما تتولى حماية المستهلك المالي، بما في ذلك معالجة الشكاوى وتسوية النزاعات. وينبغي للشركات العاملة في الصين أن تتحقق مما إذا كانت وثيقة تصدر محليًا مطلوبة وكيف تنسجم مع أي وثيقة رئيسية عالمية.
مقارنة
| الولاية القضائية | الجهة الإشرافية الرئيسية | إطار رأس المال | سلوك المبيعات |
|---|---|---|---|
| الولايات المتحدة | إدارات التأمين في الولايات، بتنسيق من NAIC | رأس المال القائم على المخاطر في الولاية | ترخيص المنتجين في الولاية وقواعد سلوك السوق |
| الاتحاد الأوروبي | السلطات الوطنية، بتنسيق من EIOPA | Solvency II | دليل توزيع التأمين |
| المملكة المتحدة | PRA (احترازي)، FCA (سلوك) | Solvency UK | قواعد FCA |
| الصين | NFRA | قواعد الملاءة لدى NFRA | قواعد حماية المستهلك لدى NFRA |
نصائح عملية للبرامج الدولية
- اسأل عمّا إذا كان كل بلد يشترط وثيقة معتمدة محليًا، وكيف تستجيب الوثيقة الرئيسية حيثما لا تُشترط.
- بالنسبة للمخاطر الكبيرة أو غير المعتادة، تشيع ترتيبات إعادة التأمين والواجهة (fronting). اطّلع على صفحتي إعادة التأمين بالاتفاقيات وإعادة التأمين الاختياري لدينا.
- تحقق من تقرير الملاءة المنشور لشركة التأمين وتصنيف قوتها المالية، لا من السعر وحده.
- تصدر الوثائق شركات تأمين مرخّصة ويجري إبرامها عبر منتجي تأمين مرخّصين في الولاية القضائية المعنية. تواصل مع Polis Re عبر صفحة التواصل لمناقشة دعم الإبرام.