Почему зарубежные правила важны для клиентов из США
В США страхование регулируется штатами. NAIC отмечает, что в каждом штате, в округе Колумбия и в пяти территориях США есть департамент страхования. Как только ваш бизнес, имущество, сотрудники или клиенты оказываются за границей, начинают действовать другие системы. Местное право, как правило, определяет, кто вправе страховать риск, находящийся в этой стране, что должен содержать полис и как обрабатывается страховой случай. Этот обзор знакомит с основными режимами, с которыми сталкиваются международные клиенты Polis Re. Он носит общий информационный характер и не является юридической консультацией.
Европейский союз: Solvency II
Solvency II — это режим пруденциального регулирования страховщиков и перестраховщиков в ЕС. Он принят как Директива 2009/138/EC от 25 ноября 2009 года, и, по данным EIOPA, вступил в силу в январе 2016 года. Он заменил набор разрозненных национальных правил рискориентированным подходом, построенным на трёх опорах:
- Опора I, количественные требования: рыночная оценка активов и обязательств и требования к капиталу, которые растут по мере увеличения принимаемых страховщиком рисков.
- Опора II, управление: управление рисками, внутренний контроль и собственная оценка рисков и платёжеспособности (Own Risk and Solvency Assessment, ORSA).
- Опора III, отчётность и раскрытие информации: регулярные отчёты надзорным органам и публичные отчёты о платёжеспособности.
Эта система была пересмотрена. Директива (ЕС) 2025/2 вносит изменения в Solvency II, и EIOPA сообщает, что новые правила вступают в силу 30 января 2027 года. Для страхователей практический вывод в том, что страховщик, получивший разрешение в ЕС, обязан держать капитал под свой фактический профиль риска и публиковать информацию о своей платёжеспособности. Прочитайте этот отчёт, прежде чем размещать крупный риск.
Европейский союз: Директива о распространении страхования
Директива о распространении страхования (Insurance Distribution Directive, IDD), Директива (ЕС) 2016/97, регулирует то, как продаётся страхование. Первоначальный текст установил срок транспозиции — 23 февраля 2018 года. Основные особенности:
- Она применяется ко всем дистрибьюторам: страховым посредникам, вспомогательным посредникам и страховщикам, продающим напрямую.
- Сотрудники по продажам должны поддерживать свою компетентность не менее чем 15 часами профессионального обучения или развития в год.
- Продукты по видам страхования, кроме страхования жизни, сопровождаются стандартизованным информационным документом о страховом продукте (IPID).
- Некоторые небольшие вспомогательные продавцы освобождены, например, когда премия не превышает 600 евро в год в пропорциональном исчислении, при соблюдении всех условий.
EIOPA
Европейское управление по страхованию и пенсиям (EIOPA) было создано в рамках реформ структуры финансового надзора в Европе. Рекомендация 2009 года предложила Европейскую систему финансовых надзорных органов, включающую три европейских надзорных органа, и EIOPA — это орган по страхованию и профессиональным пенсиям. Он выступает независимым консультативным органом Европейской комиссии и работает над согласованностью национального надзора. Повседневный надзор за отдельными страховщиками остаётся за национальными органами.
Великобритания
После Brexit Великобритания живёт по собственному режиму. Пруденциальное регулирование страховщиков осуществляет Управление пруденциального регулирования (Prudential Regulation Authority, PRA), входящее в Банк Англии, которое надзирает за страховщиками и проверяет, достаточно ли они защищают страхователей. PRA реформирует унаследованные правила под названием «Solvency UK». Управление по финансовому поведению (Financial Conduct Authority, FCA) следит за тем, как продаются страховые продукты и как относятся к клиентам.
Китай
За страховым сектором Китая надзирает Национальное управление финансового регулирования (National Financial Regulatory Administration, NFRA). Согласно опубликованному мандату, NFRA осуществляет единый надзор за финансовой отраслью, кроме сектора ценных бумаг. Оно выдаёт разрешения страховым организациям и контролирует их корпоративное управление, управление рисками, достаточность капитала, платёжеспособность и операционную деятельность. Оно также занимается защитой прав финансовых потребителей, включая рассмотрение жалоб и разрешение споров. Компаниям, работающим в Китае, следует проверить, требуется ли полис, выданный на местном уровне, и как он сочетается с любым глобальным мастер-полисом.
Сравнение
| Юрисдикция | Основной надзорный орган | Система капитала | Поведение при продажах |
|---|---|---|---|
| США | Страховые департаменты штатов, координируемые через NAIC | Рискориентированный капитал штатов | Лицензирование производителей штатами и правила рыночного поведения |
| Европейский союз | Национальные органы при координации EIOPA | Solvency II | Директива о распространении страхования |
| Великобритания | PRA (пруденциальный надзор), FCA (поведение) | Solvency UK | Правила FCA |
| Китай | NFRA | Правила платёжеспособности NFRA | Правила защиты потребителей NFRA |
Практические советы для международных программ
- Уточните, требует ли каждая страна полиса, допущенного на местном уровне, и как действует мастер-полис там, где такого требования нет.
- Для крупных или необычных рисков обычны перестрахование и фронтинг. См. наши страницы облигаторное перестрахование и факультативное перестрахование.
- Проверяйте опубликованный отчёт страховщика о платёжеспособности и рейтинг финансовой устойчивости, а не только цену.
- Полисы выдаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в соответствующей юрисдикции. Свяжитесь с Polis Re на странице контактов, чтобы обсудить поддержку в размещении.