Por qué importan las normas extranjeras a los clientes de EE. UU.
En Estados Unidos el seguro está regulado por los estados. La NAIC señala que cada estado, el Distrito de Columbia y los cinco territorios de EE. UU. tienen un departamento de seguros. Cuando su negocio, sus bienes, sus empleados o sus clientes están en el extranjero, se aplican otros sistemas. La legislación local suele decidir quién puede asegurar un riesgo situado en ese país, qué debe contener la póliza y cómo se gestiona un siniestro. Esta visión general presenta los principales marcos con los que se encuentran los clientes internacionales de Polis Re. Es información general, no asesoría jurídica.
Unión Europea: Solvencia II
Solvencia II es el régimen prudencial de la UE para aseguradoras y reaseguradoras. Se adoptó como Directiva 2009/138/CE de 25 de noviembre de 2009, y la EIOPA indica que el régimen entró en vigor en enero de 2016. Sustituyó un mosaico de normas nacionales por un enfoque basado en el riesgo, construido sobre tres pilares:
- Pilar I, requisitos cuantitativos: valoración de activos y pasivos coherente con el mercado y requisitos de capital que aumentan con los riesgos que asume la aseguradora.
- Pilar II, gobernanza: gestión de riesgos, control interno y la Evaluación Interna de los Riesgos y de la Solvencia (ORSA).
- Pilar III, información y divulgación: informes periódicos a los supervisores e informes públicos de solvencia.
El marco ha sido revisado. La Directiva (UE) 2025/2 modifica Solvencia II, y la EIOPA indica que las nuevas normas entran en vigor el 30 de enero de 2027. Para los asegurados, lo importante en la práctica es que una aseguradora autorizada en la UE debe mantener capital acorde con su perfil de riesgo real y publicar información sobre su solvencia. Lea ese informe antes de colocar un riesgo importante.
Unión Europea: la Directiva de Distribución de Seguros
La Directiva de Distribución de Seguros (IDD), Directiva (UE) 2016/97, regula cómo se venden los seguros. Su texto original fijó un plazo de transposición el 23 de febrero de 2018. Características principales:
- Se aplica a todos los distribuidores: intermediarios de seguros, intermediarios complementarios y aseguradoras que venden directamente.
- El personal de ventas debe mantener su competencia con al menos 15 horas de formación o desarrollo profesional al año.
- Los productos no vida incluyen un documento normalizado de información sobre el producto de seguro (IPID).
- Algunos pequeños vendedores complementarios están exentos, por ejemplo cuando la prima no supera los 600 EUR anuales calculados proporcionalmente, si se cumplen todas las condiciones.
EIOPA
La Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación se creó como parte de las reformas de la estructura de la supervisión financiera en Europa. Una recomendación de 2009 propuso un Sistema Europeo de Supervisores Financieros compuesto por tres Autoridades Europeas de Supervisión, y la EIOPA es la de seguros y pensiones de jubilación. Actúa como órgano consultivo independiente de la Comisión Europea y trabaja para que la supervisión nacional sea coherente. La supervisión diaria de cada aseguradora sigue en manos de las autoridades nacionales.
Reino Unido
Tras el Brexit, el Reino Unido aplica su propio régimen. Las aseguradoras están reguladas prudencialmente por la Prudential Regulation Authority (PRA), parte del Banco de Inglaterra, que supervisa a las aseguradoras para comprobar si protegen adecuadamente a los asegurados. La PRA ha ido reformando las normas heredadas bajo el nombre "Solvency UK". La Financial Conduct Authority (FCA) supervisa cómo se venden los productos de seguro y cómo se trata a los clientes.
China
El sector asegurador de China está supervisado por la Administración Nacional de Regulación Financiera (NFRA). Según su mandato publicado, la NFRA ejerce una supervisión unificada del sector financiero, con excepción del sector de valores. Autoriza a las instituciones aseguradoras y supervisa su gobierno corporativo, gestión de riesgos, adecuación de capital, solvencia y operaciones comerciales. También se ocupa de la protección del consumidor financiero, incluida la gestión de quejas y la resolución de disputas. Las empresas que operan en China deben comprobar si se exige una póliza emitida localmente y cómo encaja con cualquier póliza global maestra.
Comparación
| Jurisdicción | Supervisor principal | Marco de capital | Conducta de venta |
|---|---|---|---|
| Estados Unidos | Departamentos estatales de seguros, coordinados a través de la NAIC | Capital basado en el riesgo, a nivel estatal | Licencias estatales de productores y normas de conducta de mercado |
| Unión Europea | Autoridades nacionales, con la coordinación de la EIOPA | Solvencia II | Directiva de Distribución de Seguros |
| Reino Unido | PRA (prudencial), FCA (conducta) | Solvency UK | Normas de la FCA |
| China | NFRA | Normas de solvencia de la NFRA | Normas de protección del consumidor de la NFRA |
Consejos prácticos para programas internacionales
- Pregunte si cada país exige una póliza admitida localmente y cómo responde la póliza maestra cuando no es así.
- Para riesgos grandes o inusuales son habituales el reaseguro y los acuerdos de fronting. Consulte nuestras páginas de reaseguro de tratado y de reaseguro facultativo.
- Compruebe el informe de solvencia publicado por la aseguradora y su calificación de solidez financiera, no solo el precio.
- Las pólizas son emitidas por aseguradoras autorizadas y colocadas a través de productores autorizados en la jurisdicción correspondiente. Contacte con Polis Re a través de nuestra página de contacto para hablar del apoyo en la colocación.