Warum ausländische Regeln für US-Kunden wichtig sind
In den Vereinigten Staaten wird die Versicherung von den Bundesstaaten reguliert. Die NAIC weist darauf hin, dass jeder Bundesstaat, der District of Columbia und die fünf US-Territorien eine Versicherungsbehörde haben. Sobald Ihr Unternehmen, Ihr Eigentum, Ihre Beschäftigten oder Ihre Kunden im Ausland sind, gelten andere Systeme. Das örtliche Recht entscheidet in der Regel, wer ein in diesem Land belegenes Risiko versichern darf, was die Police enthalten muss und wie ein Schaden abgewickelt wird. Diese Übersicht stellt die wichtigsten Regelwerke vor, denen internationale Kunden von Polis Re begegnen. Sie dient der allgemeinen Information und ist keine Rechtsberatung.
Europäische Union: Solvency II
Solvency II ist das Aufsichtsregime der EU für Versicherer und Rückversicherer. Es wurde als Richtlinie 2009/138/EG vom 25. November 2009 verabschiedet, und laut EIOPA trat das Regime im Januar 2016 in Kraft. Es ersetzte ein Flickwerk nationaler Regeln durch einen risikobasierten Ansatz, der auf drei Säulen beruht:
- Säule I, quantitative Anforderungen: marktkonsistente Bewertung von Aktiva und Passiva sowie Kapitalanforderungen, die mit den vom Versicherer eingegangenen Risiken steigen.
- Säule II, Governance: Risikomanagement, interne Kontrolle und die unternehmenseigene Risiko- und Solvabilitätsbeurteilung (Own Risk and Solvency Assessment, ORSA).
- Säule III, Berichterstattung und Offenlegung: regelmäßige Berichte an die Aufsicht und öffentliche Solvenzberichte.
Der Rahmen wurde überprüft. Die Richtlinie (EU) 2025/2 ändert Solvency II, und die EIOPA gibt an, dass die neuen Regeln am 30. Januar 2027 in Kraft treten. Für Versicherungsnehmer ist praktisch entscheidend, dass ein in der EU zugelassener Versicherer Kapital entsprechend seinem tatsächlichen Risikoprofil vorhalten und Informationen über seine Solvenz veröffentlichen muss. Lesen Sie diesen Bericht, bevor Sie ein großes Risiko platzieren.
Europäische Union: die Versicherungsvertriebsrichtlinie
Die Versicherungsvertriebsrichtlinie (Insurance Distribution Directive, IDD), Richtlinie (EU) 2016/97, regelt, wie Versicherungen verkauft werden. Ihr ursprünglicher Text sah eine Umsetzungsfrist bis zum 23. Februar 2018 vor. Die wichtigsten Merkmale:
- Sie gilt für alle Vertreiber: Versicherungsvermittler, Nebenvermittler und Versicherer, die direkt verkaufen.
- Vertriebsmitarbeiter müssen ihre Kompetenz durch mindestens 15 Stunden berufliche Fort- oder Weiterbildung pro Jahr aufrechterhalten.
- Nichtlebensversicherungsprodukte werden mit einem standardisierten Informationsblatt zu Versicherungsprodukten (Insurance Product Information Document, IPID) angeboten.
- Einige kleine Nebenvermittler sind ausgenommen, zum Beispiel wenn die Prämie anteilig auf das Jahr gerechnet 600 EUR nicht übersteigt und alle Voraussetzungen erfüllt sind.
EIOPA
Die Europäische Aufsichtsbehörde für das Versicherungswesen und die betriebliche Altersversorgung (EIOPA) wurde im Rahmen der Reformen der Struktur der Finanzaufsicht in Europa geschaffen. Eine Empfehlung aus dem Jahr 2009 schlug ein Europäisches System der Finanzaufsicht aus drei Europäischen Aufsichtsbehörden vor, und die EIOPA ist die für Versicherungen und betriebliche Altersversorgung. Sie fungiert als unabhängiges Beratungsgremium der Europäischen Kommission und arbeitet daran, die nationale Aufsicht zu vereinheitlichen. Die laufende Aufsicht über einzelne Versicherer verbleibt bei den nationalen Behörden.
Vereinigtes Königreich
Nach dem Brexit betreibt das Vereinigte Königreich ein eigenes Regime. Versicherer werden aufsichtsrechtlich von der Prudential Regulation Authority (PRA) reguliert, die zur Bank of England gehört und Versicherer daraufhin überwacht, ob sie Versicherungsnehmer angemessen schützen. Die PRA hat die übernommenen Regeln unter dem Namen „Solvency UK“ reformiert. Die Financial Conduct Authority (FCA) überwacht, wie Versicherungsprodukte verkauft und Kunden behandelt werden.
China
Der chinesische Versicherungssektor wird von der National Financial Regulatory Administration (NFRA) beaufsichtigt. Nach ihrem veröffentlichten Mandat übt die NFRA die einheitliche Aufsicht über die Finanzbranche mit Ausnahme des Wertpapiersektors aus. Sie lässt Versicherungsinstitute zu und überwacht deren Unternehmensführung, Risikomanagement, Kapitalausstattung, Solvenz und Geschäftstätigkeit. Sie befasst sich außerdem mit dem Schutz von Finanzverbrauchern, einschließlich Beschwerdebearbeitung und Streitbeilegung. Unternehmen, die in China tätig sind, sollten prüfen, ob eine vor Ort ausgestellte Police erforderlich ist und wie sie sich zu einer globalen Master-Police verhält.
Vergleich
| Rechtsordnung | Hauptaufsicht | Kapitalrahmen | Vertriebsverhalten |
|---|---|---|---|
| Vereinigte Staaten | Bundesstaatliche Versicherungsbehörden, koordiniert über die NAIC | Bundesstaatliches risikobasiertes Kapital | Bundesstaatliche Vermittlerlizenzierung und Marktverhaltensregeln |
| Europäische Union | Nationale Behörden, koordiniert durch die EIOPA | Solvency II | Versicherungsvertriebsrichtlinie |
| Vereinigtes Königreich | PRA (Aufsicht), FCA (Verhalten) | Solvency UK | FCA-Regeln |
| China | NFRA | Solvenzregeln der NFRA | Verbraucherschutzregeln der NFRA |
Praktische Tipps für internationale Programme
- Fragen Sie, ob jedes Land eine lokal zugelassene Police verlangt und wie die Master-Police dort reagiert, wo dies nicht der Fall ist.
- Bei großen oder ungewöhnlichen Risiken sind Rückversicherungs- und Fronting-Lösungen üblich. Siehe unsere Seiten zur Vertragsrückversicherung (Treaty) und zur fakultativen Rückversicherung.
- Prüfen Sie den veröffentlichten Solvenzbericht und das Finanzstärke-Rating des Versicherers, nicht nur den Preis.
- Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in der jeweiligen Rechtsordnung lizenzierte Vermittler platziert. Kontaktieren Sie Polis Re über unsere Seite Kontakt, um Unterstützung bei der Platzierung zu besprechen.