Kosten zu senken, indem man einfach niedrigere Summen kauft oder eine Police streicht, ist leicht. Es zu tun, ohne eine Lücke zu schaffen, die das Unternehmen gefährden könnte, ist schwieriger. Die verlässlichsten Einsparungen kommen aus dem Verständnis dafür, wie Prämien berechnet werden, aus der Verringerung von Schäden und einer guten Risikodarstellung gegenüber den Underwritern.

Wissen, was Ihre Prämie bestimmt

Jede gewerbliche Sparte hat ihre eigene Risikobasis und eigene Tarifmerkmale. Im Allgemeinen gilt:

  • Workers' Compensation wird nach der Lohnsumme je Tätigkeitsklasse tarifiert, angepasst durch einen Erfahrungsmodifikator (Experience Modification Factor), sofern Sie dafür in Frage kommen.
  • Allgemeine Haftpflicht wird je nach Geschäftsklasse häufig nach Umsatz, Lohnsumme oder Fläche tarifiert.
  • Gewerbliche Sachversicherung hängt von den Versicherungswerten, der Bauart, der Nutzung, dem Schutz (Sprinkler, Alarmanlagen, Feuerwehr) und der Katastrophenexposition ab.
  • Gewerbliche Kfz-Versicherung hängt von Fahrzeugtypen, Einsatzradius und Fahrerhistorie ab.

Wenn Sie die Basis kennen, sehen Sie, wo genaue Daten oder bessere Risikokontrollen den Preis bewegen.

Klassifizierung und Lohnsumme richtig angeben

Workers' Compensation und viele Haftpflichtpolicen werden nach Ablauf der Vertragslaufzeit geprüft (Audit). Falsch eingestufte Beschäftigte oder weit danebenliegende geschätzte Lohnsummen können beim Audit eine hohe Nachprämie oder eine Überzahlung ergeben, die Sie nie zurückbekommen. Prüfen Sie die Klassencodes mit Ihrem Producer, trennen Sie die Lohnsumme für Büropersonal, wo es die Regeln erlauben, und führen Sie saubere Unterlagen zu Subunternehmern und deren Versicherungsbescheinigungen. Nicht versicherte Subunternehmer können beim Audit Ihrer eigenen Lohnsumme zugeschlagen werden.

Den Experience Mod steuern

Bei den Erfahrungstarifierungsplänen, die von der NCCI und von unabhängigen bundesstaatlichen Tarifbüros verwaltet werden, wird die eigene Schadenhistorie eines Arbeitgebers über mehrere Jahre mit den erwarteten Schäden ähnlicher Arbeitgeber verglichen. Ein Mod unter 1,0 ergibt eine Gutschrift, ein Mod über 1,0 einen Zuschlag. Da häufige kleine Schäden stark ins Gewicht fallen, können Sicherheitsschulungen, schnelle Schadenmeldung und ein Programm zur Wiedereingliederung verletzter Beschäftigter den Mod mit der Zeit verbessern.

Selbstbehalte und Selbstbeteiligungen richtig dimensionieren

Ein höherer Selbstbehalt senkt die Prämie, weil Sie kleine, vorhersehbare Schäden selbst tragen. Das ist nur sinnvoll, wenn Ihr Cashflow in einem schlechten Jahr mehrere Selbstbehalte verkraften kann. Größere Unternehmen können Programme mit hohem Selbstbehalt oder Self-Insured Retention in Betracht ziehen, und manche gehen weiter zu Captives oder Risk Retention Groups. Diese Strukturen erfordern ein starkes Schadenmanagement und Sicherheiten und sind daher keine Abkürzung für kleine Firmen.

Bündeln, wo es passt

Berechtigte kleine und mittlere Unternehmen können Sach- und Allgemeine Haftpflicht oft in einer Business-Owner-Police (BOP) kombinieren, die meist effizienter bepreist ist als getrennte Policen. Prüfen Sie vor dem Wechsel, ob die Summen des Pakets, die Betriebsunterbrechungsdeckung und die Nachträge zu Ihrem Betrieb passen.

Risiken über Verträge übertragen

Mietverträge, Lieferantenvereinbarungen und Subunternehmerverträge können Haftung auf die Partei verlagern, die sie am besten kontrollieren kann. Verlangen Sie, wo angemessen, Versicherungsbescheinigungen, den Status als zusätzlich Versicherter und Verzichte auf Subrogation, und lassen Sie Freistellungsklauseln von einem Rechtsanwalt prüfen. Versicherer bepreisen günstiger, wenn ein Unternehmen zeigen kann, dass von anderen verursachte Schäden von anderen getragen werden.

In Schadenverhütung investieren

Underwriter reagieren auf Nachweise: schriftliche Sicherheitsprogramme, Fahrerauswahl und Telematik bei Fahrzeugflotten, Wartungsnachweise für Sprinkleranlagen, Cybersicherheitsmaßnahmen wie Multi-Faktor-Authentifizierung und Offline-Backups. Viele Versicherer bieten Leistungen zur Schadenverhütung ohne Aufpreis an. Setzen Sie deren Empfehlungen um und dokumentieren Sie, was Sie getan haben.

Verlängerungen frühzeitig vorbereiten

  • Beginnen Sie die Verlängerung lange vor dem Ablauf, damit Zeit bleibt, mehr als einen Markt anzusprechen.
  • Aktualisieren Sie die Risikomerkmale (Umsatz, Lohnsumme, Fahrzeuge, Standorte, Werte) und erläutern Sie Änderungen.
  • Legen Sie aktuelle Schadenverläufe (Loss Runs) vor, mit einer kurzen Schilderung großer Schäden und der Maßnahmen, um eine Wiederholung zu verhindern.
  • Vergleichen Sie nicht nur den Preis, sondern auch Summen, Sublimits, Ausschlüsse und die Finanzstärke des Versicherers.

Woran Sie nicht sparen sollten

Vermeiden Sie es, Sachwerte zu niedrig zu versichern, was nach einem Schaden Coinsurance-Abzüge auslösen kann. Streichen Sie keinen Schutz, der gesetzlich oder vertraglich vorgeschrieben ist, wie Workers' Compensation oder Kfz-Haftpflicht. Seien Sie vorsichtig damit, Cyber-, Berufshaftpflicht- oder Umbrella-Schutz zu streichen, um Geld zu sparen; diese Policen schützen vor den großen, seltenen Schäden, die ein Unternehmen schließen können.

Polis Re kann Ihnen helfen, Optionen zu vergleichen und für mehrere Sparten gleichzeitig Angebote anzufordern. Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Vermittler platziert.