Por qué los inquilinos necesitan su propia póliza
El seguro del propietario del inmueble suele cubrir el edificio y la responsabilidad civil del propio propietario. No paga los bienes del inquilino, la responsabilidad legal del inquilino ni sus gastos de hotel tras un incendio. El seguro de inquilinos, que se vende con el formulario HO-4, cubre ese vacío. No es obligatorio según la ley estatal, pero muchos contratos de alquiler lo exigen, y es una de las formas de seguro personal más económicas.
Qué cubre el seguro de inquilinos
El Insurance Information Institute (Triple-I) describe tres partes básicas de una póliza de inquilinos:
- Los bienes personales pagan la reparación o sustitución de muebles, ropa, electrónica y otros objetos dañados o robados por riesgos cubiertos como incendio, humo, rayo, viento, explosión, ciertos daños por agua, robo y vandalismo. La cobertura suele acompañar a sus bienes fuera de casa, por ejemplo un portátil robado de un coche o una maleta sustraída durante un viaje.
- La responsabilidad civil personal paga la defensa legal y las indemnizaciones si usted lesiona accidentalmente a alguien o daña sus bienes, incluidos los daños que cause al apartamento o a la unidad de un vecino, como el desbordamiento de una bañera.
- Los gastos adicionales de alojamiento pagan el coste extra de alojamiento temporal y comidas si una pérdida cubierta deja su vivienda alquilada inhabitable.
La mayoría de las pólizas incluyen también una pequeña cobertura de pagos médicos para invitados lesionados en su vivienda, sin importar la culpa.
Qué queda excluido o limitado
Al igual que las pólizas de propietarios, las de inquilinos excluyen las inundaciones y los terremotos. La cobertura de inundación para el contenido está disponible a través del National Flood Insurance Program o de aseguradoras privadas, y la de terremotos mediante una póliza o endoso aparte. Las pólizas también excluyen el desgaste, las plagas, los daños intencionados y los bienes de negocio más allá de límites pequeños. Las joyas, los relojes, las pieles, los coleccionables y parte de la electrónica tienen límites en dólares por robo; inclúyalos de forma detallada mediante un «floater» si valen más. Los bienes de su compañero de piso no están cubiertos salvo que figure en la póliza.
Coste de reposición o valor real en efectivo
El valor real en efectivo paga lo que valían sus objetos tras la depreciación, que puede ser poco para un sofá o un teléfono de cinco años. El coste de reposición paga lo que cuesta comprar artículos nuevos comparables, normalmente por una prima algo más alta. Para la mayoría de los inquilinos, el coste de reposición es la mejor opción.
Qué determina el precio
Los factores principales son el importe de la cobertura de bienes personales, el límite de responsabilidad civil, el deducible, la ubicación y la construcción del edificio, los riesgos locales de delincuencia y clima, su historial de siniestros y, donde se permite, una puntuación de seguro basada en el historial crediticio. Contratar el seguro de inquilinos junto con el de automóvil suele dar derecho a descuento, y algunas aseguradoras reducen las primas por detectores de humo, rociadores y sistemas de seguridad.
Cómo elegir una póliza
Empiece con un inventario rápido del hogar: enumere los objetos principales, sume lo que costaría reponerlos y elija un límite acorde. Elija un límite de responsabilidad civil que proteja sus ahorros e ingresos futuros; muchos inquilinos eligen más que el predeterminado. Revise el deducible, el método de valoración y los límites especiales para objetos de valor, y confirme si están cubiertos las mascotas, una pareja o un negocio doméstico. Si trabaja desde casa con equipos costosos, pregunte por un endoso de negocio en el hogar, ya que los límites estándar para bienes de negocio son pequeños. Puede estimar un presupuesto con nuestra calculadora de seguro de inquilinos.
Cómo funcionan los siniestros
Denuncie el robo a la policía y obtenga un número de atestado; después contacte con su aseguradora lo antes posible. Fotografíe los daños, conserve los objetos dañados hasta que el ajustador los haya visto y guarde los recibos de compras de emergencia y alojamiento temporal. Un inventario en vídeo o fotos hecho antes de una pérdida y guardado en línea agiliza mucho el siniestro. Con cobertura de coste de reposición, algunas aseguradoras pagan la depreciación solo después de que usted reponga realmente el objeto.
Polis Re le ayuda a comparar opciones de seguro de inquilinos de varias aseguradoras y a solicitar cotizaciones en un solo lugar. Las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se tramitan a través de productores autorizados en su estado.
