Qué cubre el seguro de vivienda para propietarios
El seguro de vivienda para propietarios no es obligatorio según la ley estatal, pero casi todos los prestamistas hipotecarios lo exigen. Una póliza estándar combina varias coberturas. Según el Insurance Information Institute (Triple-I), suelen funcionar así:
- La vivienda paga la reparación o reconstrucción de la casa tras riesgos cubiertos como incendio, rayo, viento o granizo.
- Otras estructuras cubre un garaje independiente, un cobertizo o una valla, generalmente por cerca del 10 por ciento del límite de la vivienda.
- Los bienes personales cubren muebles, ropa y otros objetos, generalmente entre el 50 y el 70 por ciento del límite de la vivienda, incluidos los objetos fuera de casa.
- La responsabilidad civil paga la defensa legal y las indemnizaciones si usted o su familia lesionan a alguien o dañan sus bienes; la mayoría de las pólizas parten de $100,000.
- Los gastos adicionales de alojamiento pagan el hotel, las comidas y otros costes extra mientras se repara su vivienda; muchas pólizas ofrecen cerca del 20 por ciento del límite de la vivienda.
Formularios de póliza
Triple-I señala que el HO-3 es el formulario de seguro de vivienda más popular. Cubre la casa contra todos los riesgos salvo los excluidos expresamente, y cubre los bienes contra una lista de riesgos nombrados. Otros formularios habituales son el HO-5, que extiende la protección contra todo riesgo a los bienes, el HO-6 para propietarios de condominios y el HO-4 para inquilinos. Los objetos de valor, como joyas, arte y coleccionables, tienen límites en dólares por robo, por lo que muchos propietarios añaden un endoso de bienes personales detallados, o «floater».
Qué queda excluido
Una póliza estándar no cubre inundaciones, terremotos, el desgaste habitual ni los daños causados por mal mantenimiento. El reflujo de alcantarillado y desagües también queda excluido salvo que añada un endoso, y tampoco lo cubre el seguro contra inundaciones. La cobertura contra inundaciones se vende por separado a través del National Flood Insurance Program (NFIP, Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones) o de aseguradoras privadas. FEMA indica que las pólizas del NFIP suelen entrar en vigor tras un periodo de espera de 30 días, y que los límites residenciales del programa son $250,000 para el edificio y $100,000 para el contenido. La cobertura contra terremotos está disponible como póliza o endoso aparte.
Coste de reposición o valor real en efectivo
La forma de pago de un siniestro importa tanto como el límite. El valor real en efectivo paga lo que valían los bienes dañados tras la depreciación. El coste de reposición paga la reparación o sustitución por artículos nuevos de tipo y calidad similares. Los endosos de coste de reposición ampliado o garantizado añaden un margen por encima del límite de la vivienda cuando los costes de construcción suben tras un desastre.
Qué determina el precio
Las primas dependen del coste de reconstrucción, el tipo de construcción, la antigüedad y el material del tejado, la distancia a un parque de bomberos y a un hidrante, el clima local y el riesgo de incendios forestales, el historial de siniestros, los deducibles y, en los estados que lo permiten, las puntuaciones de seguro basadas en el historial crediticio. Los dispositivos de protección, un tejado más nuevo y la contratación conjunta con el seguro de automóvil pueden reducir el coste. En los estados costeros suele aplicarse un deducible porcentual aparte por huracán o daños por viento.
Cómo elegir la cobertura
Asegure la vivienda por lo que costaría reconstruirla, que puede diferir mucho del valor de mercado de la casa. Haga un inventario habitación por habitación para dimensionar la cobertura de bienes personales, considere límites de responsabilidad civil de al menos varios cientos de miles de dólares y añada una póliza paraguas («umbrella») si su patrimonio es mayor. Pregunte por el reflujo de agua, la cobertura de ordenanzas o normativa para adaptaciones a los códigos de construcción y la avería de equipos. Para una estimación rápida, use nuestra calculadora de seguro de vivienda.
Cómo funcionan los siniestros y diferencias entre estados
Tras una pérdida, evite más daños, fotografíe todo, conserve los recibos de reparaciones de emergencia y alojamiento temporal, y notifique el siniestro cuanto antes. Un ajustador inspecciona los daños y la aseguradora paga según sus límites, su deducible y el método de valoración; los prestamistas hipotecarios suelen figurar en los cheques grandes por la vivienda. Las normas varían según el estado: los estados costeros fijan reglas sobre el deducible por huracán, y muchos estados operan planes FAIR o programas similares como aseguradores de última instancia cuando es difícil encontrar cobertura privada.
Polis Re le ayuda a comparar aseguradoras y opciones de póliza de vivienda y a solicitar cotizaciones en un solo lugar. Las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se tramitan a través de productores autorizados en su estado.
