Pocas pequeñas empresas concentran tantos riesgos en un solo local como un restaurante: llamas abiertas y aceite caliente, suelos resbaladizos, inventario perecedero, servicio de alcohol, repartidores y una plantilla numerosa que cobra por horas. Por eso, el seguro de un restaurante es un programa de varias coberturas y no una sola póliza. Así encajan las piezas.
Empiece con una póliza combinada
Las pequeñas empresas suelen comenzar con una póliza para propietarios de negocios (BOP), que agrupa los seguros de propiedad y de responsabilidad civil. El Insurance Information Institute (Triple-I) señala que las empresas con 100 empleados o menos e ingresos de hasta unos $5 millones son candidatas a una BOP, pero también advierte de que algunos negocios, como los restaurantes, pueden no ser elegibles por sus riesgos específicos y quizá deban contratar las coberturas por separado. En la práctica, muchos aseguradores ofrecen programas combinados específicos para restaurantes; otros incluyen a los restaurantes en una póliza combinada comercial.
Daños materiales e interrupción del negocio
La cobertura de propiedad protege el edificio (si es suyo o si su contrato de alquiler le obliga a asegurarlo), las mejoras del inquilino, el equipamiento de cocina, el mobiliario, el inventario y los sistemas de punto de venta. La cobertura de ingresos del negocio, que según Triple-I reemplaza los ingresos perdidos cuando la empresa debe cerrar tras un daño cubierto, como un incendio, es esencial: un incendio en la cocina puede cerrar un restaurante durante meses mientras sigue habiendo que pagar el alquiler y al personal clave. Compruebe cómo valora la póliza el equipamiento, si cubre el coste de cumplir los códigos de construcción vigentes y cuánto dura el período de indemnización de los ingresos del negocio. Consulte el seguro de propiedad comercial.
Pérdida y contaminación de alimentos
El producto refrigerado y congelado puede perderse en pocas horas por un corte de energía o una avería de los equipos. La cobertura de pérdida de alimentos, que normalmente se añade por endoso, paga los alimentos perdidos por una avería o un corte de suministro eléctrico, sujeta a condiciones. La cobertura de avería de equipos paga la reparación de cámaras frigoríficas, compresores y otra maquinaria. Algunos aseguradores también ofrecen cobertura de contaminación de alimentos para cierres ordenados por las autoridades sanitarias y para el coste de limpieza y reposición de existencias.
Responsabilidad civil general y responsabilidad por venta de licor
La responsabilidad civil general cubre las lesiones de los clientes, como resbalones y caídas, y las enfermedades o lesiones causadas por los alimentos que sirve. El alcohol es otra cuestión. Triple-I advierte de que, si su negocio sirve licor a cambio de un precio, o si necesita una licencia para servirlo, la cobertura de responsabilidad de su BOP no cubre esa exposición. Los restaurantes y bares que sirven alcohol necesitan un seguro de responsabilidad por venta de licor (liquor liability).
La exposición proviene de las leyes «dram shop» y de anfitrión social (social host), que permiten a las personas lesionadas por un cliente ebrio reclamar contra el negocio que le sirvió el alcohol. Triple-I señala que estas leyes varían mucho de un estado a otro, pero 43 estados las tienen vigentes. El mercado puede ser difícil en algunos estados: un estudio del Departamento de Seguros de Carolina del Sur, resumido por Triple-I en febrero de 2025, concluyó que desde 2017 los aseguradores perdieron unos $1.77 por cada $1.00 de prima de responsabilidad por venta de licor devengada.
Compensación laboral y riesgos laborales
Las quemaduras, los cortes, los resbalones y las lesiones al levantar peso hacen de la compensación laboral una cobertura esencial. Los requisitos los fija cada estado, normalmente según el número de empleados. Texas es la excepción más notable: el Departamento de Seguros de Texas explica que los empleadores pueden optar por no contratar la cobertura (se les llama non-subscribers), pero entonces pierden la protección que la compensación laboral ofrece frente a demandas de empleados y deben enviar notificaciones a los empleados y al estado. La responsabilidad por prácticas laborales (EPLI) cubre reclamaciones por acoso, discriminación y despido improcedente, que son habituales en lugares de trabajo con alta rotación.
Otras coberturas que conviene considerar
- Automóviles comerciales y automóviles contratados o no propios para furgonetas de catering y empleados que reparten con sus propios coches; consulte el seguro de automóviles comerciales.
- Seguro cibernético para filtraciones de datos de tarjetas y ransomware que afecten a los sistemas de pedidos; consulte el seguro cibernético.
- Responsabilidad civil paraguas para obtener límites superiores a los de las pólizas general, de licor y de automóviles.
- Cobertura de delitos para robos de empleados y pérdidas de efectivo.
Cómo mantener las primas bajo control
- Mantenga la limpieza de campanas y conductos y los registros de servicio del sistema de extinción de incendios.
- Forme al personal de sala en el servicio responsable de alcohol y documente las negativas a servir.
- Mantenga los suelos secos, use alfombrillas y registre las inspecciones.
- Controle la temperatura de las cámaras con alarmas.
- Comunique los incidentes con prontitud y conserve las grabaciones de vídeo.
Las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se colocan a través de productores autorizados en su estado. Solicite una cotización para comparar programas para restaurantes.