Nur wenige kleine Unternehmen bündeln so viele Risiken an einem Standort wie ein Restaurant: offenes Feuer und heißes Öl, rutschige Böden, verderbliche Vorräte, Alkoholausschank, Lieferfahrer und eine große Belegschaft in Stundenlohn. Die Versicherung eines Restaurants ist deshalb ein Programm aus mehreren Deckungen und keine einzelne Police. So fügen sich die Bausteine zusammen.

Beginnen Sie mit einer Paketpolice

Kleine Unternehmen beginnen oft mit einer Business Owners Policy (BOP), die Sach- und Haftpflichtversicherung bündelt. Das Insurance Information Institute (Triple-I) sagt, dass Unternehmen mit höchstens 100 Beschäftigten und Umsätzen von bis zu rund 5 Mio. $ für eine BOP infrage kommen, weist aber auch darauf hin, dass manche Betriebe, etwa Restaurants, wegen ihrer besonderen Risiken möglicherweise nicht zugelassen sind und die Deckungen einzeln kaufen müssen. In der Praxis bieten viele Versicherer restaurantspezifische Paketprogramme an; andere platzieren Restaurants in einer gewerblichen Paketpolice.

Sachversicherung und Betriebsunterbrechung

Die Sachversicherung schützt das Gebäude (wenn Sie es besitzen oder Ihr Mietvertrag Sie zur Versicherung verpflichtet), Mietereinbauten, Küchengeräte, Möbel, Warenbestand und Kassensysteme. Die Deckung für Betriebsunterbrechung (Business Income), die laut Triple-I den entgangenen Umsatz ersetzt, wenn der Betrieb nach einem versicherten Schaden wie einem Brand schließen muss, ist unerlässlich: Ein Küchenbrand kann ein Restaurant monatelang schließen, während Miete und wichtige Mitarbeiter weiter bezahlt werden müssen. Prüfen Sie, wie die Police Geräte bewertet, ob sie die Kosten für die Einhaltung aktueller Bauvorschriften abdeckt und wie lange der Zeitraum der Betriebsunterbrechungsdeckung reicht. Siehe gewerbliche Sachversicherung.

Verderb und Kontamination von Lebensmitteln

Gekühlte und tiefgekühlte Vorräte können bei wenigen Stunden Stromausfall oder Geräteausfall verloren gehen. Die Verderbdeckung, meist per Zusatzvereinbarung eingeschlossen, ersetzt Lebensmittel, die aufgrund eines Ausfalls oder Stromausfalls verloren gehen, unter bestimmten Bedingungen. Die Maschinenbruchdeckung (Equipment Breakdown) zahlt die Reparatur von begehbaren Kühlräumen, Kompressoren und anderen Maschinen. Einige Versicherer bieten zudem eine Deckung für Lebensmittelkontamination an, bei behördlich angeordneten Schließungen sowie für die Kosten der Reinigung und des Ersatzes von Beständen.

Betriebshaftpflicht und Alkoholhaftpflicht

Die Betriebshaftpflicht deckt Verletzungen von Kunden, etwa durch Ausrutschen und Stürze, sowie Erkrankungen oder Verletzungen durch von Ihnen servierte Speisen. Alkohol ist eine eigene Frage. Triple-I warnt: Wenn Ihr Betrieb gegen Entgelt Alkohol ausschenkt oder für den Ausschank eine Lizenz erforderlich ist, deckt die Haftpflichtdeckung Ihrer BOP dieses Risiko nicht ab. Restaurants und Bars, die Alkohol ausschenken, benötigen eine Alkoholhaftpflichtversicherung (Liquor Liability).

Das Risiko ergibt sich aus den Dram-Shop- und Social-Host-Gesetzen, die es Personen, die von einem betrunkenen Gast verletzt wurden, erlauben, den Betrieb in Anspruch zu nehmen, der den Alkohol ausgeschenkt hat. Triple-I weist darauf hin, dass diese Gesetze von Bundesstaat zu Bundesstaat stark variieren, 43 Bundesstaaten sie aber in ihren Gesetzbüchern haben. In einigen Bundesstaaten kann der Markt schwierig sein: Eine Studie des South Carolina Department of Insurance, die Triple-I im Februar 2025 zusammenfasste, ergab, dass Versicherer seit 2017 für jeden verdienten Dollar Prämie in der Alkoholhaftpflicht etwa 1,77 $ an Schäden zahlten.

Arbeitnehmerunfallversicherung und Arbeitgeberrisiken

Verbrennungen, Schnitte, Stürze und Hebeverletzungen machen die Arbeitnehmerunfallversicherung (Workers Compensation) zu einer Kerndeckung. Die Anforderungen legt jeder Bundesstaat fest, typischerweise anhand der Beschäftigtenzahl. Texas ist die bemerkenswerte Ausnahme: Das Texas Department of Insurance erklärt, dass Arbeitgeber auf die Deckung verzichten dürfen (sie werden Non-Subscriber genannt), dann aber den Schutz verlieren, den die Arbeitnehmerunfallversicherung vor Klagen von Beschäftigten bietet, und Mitteilungen an Beschäftigte und den Bundesstaat machen müssen. Die Employment Practices Liability (EPLI) deckt Ansprüche wegen Belästigung, Diskriminierung und ungerechtfertigter Kündigung, die an Arbeitsplätzen mit hoher Fluktuation häufig vorkommen.

Weitere Deckungen, die Sie in Betracht ziehen sollten

  • Gewerbliche Kfz-Versicherung und Hired/Non-Owned Auto für Catering-Transporter und Mitarbeiter, die mit eigenem Pkw liefern; siehe gewerbliche Kfz-Versicherung.
  • Cyberversicherung bei Kartendatenverlust und Ransomware, die Bestellsysteme betreffen; siehe Cyber.
  • Umbrella-Haftpflicht für Limits oberhalb der Betriebs-, Alkohol- und Kfz-Haftpflichtpolicen.
  • Vertrauensschadenversicherung (Crime) bei Diebstahl durch Mitarbeiter und Bargeldverlusten.

Prämien im Griff behalten

  1. Führen Sie Nachweise über die Reinigung von Dunstabzugshauben und Abluftkanälen sowie über die Wartung von Löschanlagen.
  2. Schulen Sie das Servicepersonal im verantwortungsvollen Alkoholausschank und dokumentieren Sie Ausschankverweigerungen.
  3. Halten Sie die Böden trocken, verwenden Sie Matten und protokollieren Sie Kontrollen.
  4. Überwachen Sie die Temperaturen der Kühlgeräte mit Alarmen.
  5. Melden Sie Vorfälle umgehend und bewahren Sie Videoaufnahmen auf.

Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über lizenzierte Produzenten in Ihrem Bundesstaat vermittelt. Fordern Sie ein Angebot an, um Restaurantprogramme zu vergleichen.