Por qué importa proteger los ingresos
Su capacidad para obtener ingresos suele ser su mayor activo financiero. El seguro de incapacidad paga una prestación mensual que sustituye parte de sus ingresos si una enfermedad o lesión le impide trabajar. El riesgo no es remoto: la Social Security Administration estima que cerca de uno de cada cuatro jóvenes de 20 años de hoy quedará incapacitado antes de alcanzar la edad de jubilación completa.
La Seguridad Social es una red de protección limitada
El Social Security Disability Insurance (SSDI, seguro de incapacidad de la Seguridad Social) usa una definición estricta: debe ser incapaz de realizar un trabajo remunerado sustancial por una afección médica que se espera que dure al menos un año o provoque la muerte. Las prestaciones generalmente comienzan solo tras un periodo de espera de cinco meses, y la aprobación puede tardar meses. La cobertura privada cubre el vacío en incapacidades más breves y para las personas que podrían hacer algún trabajo pero no el suyo.
Cobertura a corto y a largo plazo
- La incapacidad a corto plazo paga durante semanas o meses tras un breve periodo de espera y suele cubrir la recuperación de cirugías, lesiones y partos.
- La incapacidad a largo plazo comienza tras un periodo de espera más largo y puede pagar durante varios años o hasta una edad fijada, como 65 o 67.
La cobertura procede de planes colectivos en el trabajo, pólizas individuales y, en algunos lugares, programas estatales. California, Hawái, New Jersey, Nueva York y Rhode Island, además de Puerto Rico, gestionan programas obligatorios de incapacidad temporal para la mayoría de los trabajadores del sector privado, y varios otros estados han añadido programas de licencia familiar y médica remunerada.
Términos clave de la póliza
La definición de incapacidad es el término más importante. La cobertura de ocupación propia paga si no puede realizar las funciones de su propio puesto, aunque pudiera trabajar en otro campo. La cobertura de cualquier ocupación paga solo si no puede trabajar en ningún empleo adecuado a su formación y experiencia. Muchos planes colectivos usan la ocupación propia durante un periodo inicial y luego cambian. El periodo de espera es el tiempo que debe estar incapacitado antes de que empiecen las prestaciones, y el periodo de prestación es el tiempo que pueden durar. Los anexos de incapacidad residual o parcial pagan una prestación proporcional si vuelve al trabajo con ingresos reducidos, y los anexos de coste de vida ajustan las prestaciones a la inflación.
Impuestos y qué determina el precio
Según las normas del IRS, las prestaciones de una póliza que usted pagó con dinero ya tributado generalmente no tributan, mientras que las de un plan pagado por el empleador generalmente son ingresos sujetos a impuestos. Las primas dependen de la edad, la salud, la clase de ocupación, los ingresos, el importe de la prestación, la definición de incapacidad, los periodos de espera y de prestación, y los anexos. Las pólizas no cancelables fijan las primas y las condiciones; las de renovación garantizada no pueden cancelarse, pero las tarifas pueden subir para toda una clase de asegurados. La cobertura colectiva en el trabajo suele ser más barata y requiere poca suscripción, pero normalmente termina al dejar el empleo y puede no contar las bonificaciones o comisiones como ingresos.
Cómo elegir la cobertura
Empiece por la cobertura colectiva que tenga en el trabajo y averigüe cuánto paga, durante cuánto tiempo y si las prestaciones tributan. Compárela con sus gastos mensuales esenciales y estudie una póliza individual que cubra la diferencia, sobre todo si es autónomo o su trabajo requiere habilidades especializadas. Elija un periodo de espera que sus ahorros de emergencia puedan cubrir. Nuestra calculadora de seguro de incapacidad ayuda a estimar la prestación que podría necesitar.
Cómo funcionan los siniestros
Avise a la aseguradora en cuanto prevea estar sin trabajar y presente el formulario de reclamación, una declaración del médico tratante y la prueba de ingresos. Las aseguradoras suelen exigir actualizaciones médicas continuas. Muchas pólizas a largo plazo reducen la prestación en el importe de cualquier pago de incapacidad de la Seguridad Social que reciba, y las aseguradoras suelen pedir a los reclamantes que soliciten el SSDI. La mayoría de los planes colectivos patrocinados por el empleador se rigen por la ley federal ERISA, que exige agotar la apelación interna del plan antes de acudir a los tribunales, así que conserve copias de todo y cumpla todos los plazos.
Polis Re le ayuda a comparar opciones de seguro de incapacidad individual y a solicitar cotizaciones en un solo lugar. Las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se tramitan a través de productores autorizados en su estado.
