Страховой полис — это обещание, которое, возможно, придётся выполнять через много лет. Рейтинги финансовой устойчивости — независимые мнения о том, сможет ли страховщик это обещание выполнить. Рейтингами страховщиков в США занимаются четыре агентства: AM Best, S&P Global Ratings, Moody's и Fitch Ratings. Их шкалы выглядят по-разному, поэтому ниже показано, как читать их вместе.
Что измеряет рейтинг финансовой устойчивости
AM Best определяет свой рейтинг финансовой устойчивости (Financial Strength Rating, FSR) как независимое мнение о финансовой устойчивости страховщика и его способности выполнять текущие обязательства по страховым полисам и договорам. Рейтинг относится к страховой компании, а не к конкретному полису. Рейтинги финансовой устойчивости страховщиков других агентств сосредоточены на том же: на способности выплачивать требования страхователей, в отличие от кредитного рейтинга облигаций холдинговой компании.
Рейтинги — это мнения, а не гарантии. AM Best, например, оценивает устойчивость баланса, операционные результаты, бизнес-профиль и управление рисками предприятия и подчёркивает, что рейтинг — это перспективное мнение, которое нельзя считать гарантией. Рейтинги могут быть повышены, понижены или отозваны.
AM Best: самая распространённая шкала для американских страховщиков
| Категория | Рейтинги | Описание AM Best |
|---|---|---|
| Superior (высшая) | A++, A+ | Высшая способность выполнять текущие страховые обязательства |
| Excellent (отличная) | A, A- | Отличная способность |
| Good (хорошая) | B++, B+ | Хорошая способность |
| Fair (удовлетворительная) | B, B- | Удовлетворительная способность; финансовая устойчивость уязвима к неблагоприятным изменениям |
| Marginal (пограничная) | C++, C+ | Пограничная способность; уязвимость |
| Weak (слабая) | C, C- | Слабая способность; высокая уязвимость |
| Poor (плохая) | D | Плохая способность; чрезвычайная уязвимость |
AM Best также использует статусные коды: E — для страховщиков, переданных под надзор регулятора (консервация или санация), и F — для страховщиков, в отношении которых начата ликвидация после установления неплатёжеспособности. Рейтинги обычно публикуются вместе с прогнозом, например «стабильный» («stable»), который указывает вероятное направление изменения рейтинга.
S&P Global Ratings
Шкала финансовой устойчивости страховщиков S&P идёт от AAA (чрезвычайно сильные характеристики финансовой безопасности) через AA (очень сильные), A (сильные) и BBB (хорошие) вниз до BB (пограничные), B (слабые), CCC (очень слабые) и CC (чрезвычайно слабые). SD и D означают дефолт по обязательствам по полисам. К рейтингам от AA до CCC могут добавляться плюс или минус. Страховщики с рейтингом BB и ниже описываются как имеющие уязвимые характеристики.
Moody's и Fitch
Рейтинги финансовой устойчивости страховщиков Moody's используют 21 градацию: от Aaa (исключительная) через Aa1–Aa3 (отличная), A1–A3 (хорошая), Baa1–Baa3 (достаточная), Ba1–Ba3 (сомнительная), B1–B3 (плохая), Caa1–Caa3 (очень плохая), Ca (крайне плохая) до C (самая низкая). Цифры 1, 2 и 3 показывают, находится ли компания в верхней, средней или нижней части своей категории.
Рейтинги финансовой устойчивости страховщиков Fitch лежат в диапазоне от AAA до C, с модификаторами «плюс» и «минус» от AA до CCC. Fitch характеризует категорию AA как «очень сильную», тем же словом, что и S&P для этого уровня.
Один страховщик — четыре рейтинга
Поскольку шкалы различаются, полезно посмотреть, как одну и ту же компанию оценивают все четыре агентства. Страховщики обычно публикуют это на собственных сайтах:
| Компания (как опубликовано) | AM Best | S&P | Moody's | Fitch |
|---|---|---|---|---|
| Metropolitan Life Insurance Company (по состоянию на 6 июля 2026 г.) | A+ | AA- | Aa3 | AA- |
| Jackson National Life Insurance Company (по состоянию на 18 февраля 2026 г.) | A | A | A3 | A |
В этих примерах рейтингу A+ у AM Best соответствовали AA- у S&P и Fitch и Aa3 у Moody's, а рейтингу A у AM Best — A у S&P и Fitch и A3 у Moody's. Такие сопоставления — иллюстрации, а не официальные эквиваленты: у каждого агентства своя методология, и одна и та же буква не означает одно и то же на разных шкалах.
Как использовать рейтинги при покупке страховки
- Проверяйте страховую компанию, а не только бренд. В группах бывает несколько юридических лиц, иногда с разными рейтингами. Значение имеет название, указанное в вашем полисе.
- Соотносите рейтинг со сроком обещания. Для шестимесячного полиса автострахования важны надёжный рейтинг и хорошее урегулирование убытков. Для постоянного страхования жизни, аннуитетов или долгосрочного ухода выбирайте самые высокие рейтинги из доступных, ведь страховщик должен оставаться здоровым десятилетиями.
- Следите за прогнозом и недавними изменениями. Понижение рейтинга или негативный прогноз — ранний сигнал тревоги.
- Сочетайте рейтинги с другими данными. Смотрите также историю жалоб и регуляторный капитал (см. как проверить надёжность страховщика).
- Знайте о подушке безопасности. Если страховщик обанкротится, гарантийные ассоциации штатов защищают страхователей в пределах установленных законом лимитов (см. что происходит, когда страховщик терпит крах).
Итог
Используйте рейтинги как фильтр: составьте короткий список компаний с рейтингами в верхних категориях хотя бы одного из крупных агентств, затем сравните покрытие, цену и сервис. Рейтинги AM Best можно найти на сайте ambest.com и на сайтах большинства страховщиков. Polis Re поможет сравнить страховщиков с рейтингами по страхованию жизни, аннуитетам, страхованию жилья или страхованию бизнеса; запросите расчёт.