Was die gewerbliche Sachversicherung abdeckt
Die gewerbliche Sachversicherung schützt die materiellen Werte, auf die ein Unternehmen angewiesen ist. Die SBA beschreibt sie als Schutz bei Verlust oder Beschädigung von Firmeneigentum durch Ereignisse wie Feuer, Stürme und Vandalismus. Eine typische Police kann versichern:
- Gebäude in Ihrem Eigentum, einschließlich fest installierter Einbauten und Maschinen
- Betriebliche Sachwerte: Mobiliar, Computer, Werkzeuge, Vorräte und Warenbestand sowie Verbesserungen, die Sie an gemieteten Räumen vorgenommen haben
- Fremdes Eigentum in Ihrer Obhut, etwa Kundengüter
- Betriebsunterbrechung und Mehrkosten: entgangener Nettogewinn, weiterlaufende Lohnkosten und die zusätzlichen Kosten für den Betrieb an einem Ausweichstandort nach einem versicherten Schaden
Versicherte Schadenursachen
Die meisten US-Policen verwenden die ISO-Formulare zu den Schadenursachen. Das Formular Basic listet benannte Gefahren auf, etwa Feuer, Blitzschlag, Explosion, Sturm, Hagel, Rauch, Vandalismus und Austritt von Sprinklerwasser. Das Formular Broad ergänzt Gefahren wie herabfallende Gegenstände, Schneelast und bestimmte Wasserschäden. Das Formular Special deckt alle Risiken eines unmittelbaren Sachschadens, mit Ausnahme der ausdrücklich ausgeschlossenen, und ist, wenn verfügbar, meist die beste Wahl.
Bewertung und Unterversicherung (Coinsurance)
| Begriff | Bedeutung |
|---|---|
| Wiederbeschaffungswert | Zahlt für Reparatur oder Ersatz durch neue Sachen gleicher Art und Güte, ohne Abzug für Wertminderung. |
| Zeitwert | Wiederbeschaffungswert abzüglich Wertminderung; günstiger, zahlt aber weniger. |
| Vereinbarter Wert | Versicherer und Versicherungsnehmer einigen sich vorab auf Werte, wodurch die Coinsurance-Klausel ausgesetzt wird. |
| Coinsurance (Unterversicherungsklausel) | Versichern Sie zu weniger als dem geforderten Prozentsatz des Werts (80 % ist ein gängiges Beispiel), werden die Schadenzahlungen anteilig gekürzt. |
Ausschlüsse und Lücken
Standardformulare schließen Überschwemmung, Erdbewegungen, Verschleiß, Maschinenbruch, Krieg und Kernenergiegefahren aus und beschränken Schimmel sowie den Diebstahl bestimmter Gegenstände. Die NAIC weist darauf hin, dass der Betriebsunterbrechungsschutz in der Regel einen Sachschaden voraussetzt und dass ISO 2006 einen Ausschluss für Viren und Bakterien eingeführt hat. Hochwasserschutz für Gewerbegebäude ist über das National Flood Insurance Program erhältlich, laut FEMA bis zu 500.000 $ für das Gebäude und 500.000 $ für den Inhalt, sowie bei privaten Versicherern für höhere Werte. Maschinenbruch, Ordinance or Law (die Mehrkosten eines Wiederaufbaus nach aktuellen Bauvorschriften) und Verderb sind gängige Zusatzbausteine.
Was den Preis bestimmt
Underwriter betrachten vier Gruppen von Faktoren, oft als COPE zusammengefasst: Bauweise (Construction) (Holzrahmen, Mauerwerk, feuerbeständig), Nutzung (Occupancy) (was im Inneren geschieht), Schutz (Protection) (Sprinkler, Alarmanlagen, Entfernung zu Feuerwache und Hydrant) und Gefährdung (Exposure) (Nachbargebäude, Waldbrand-, Wind- und Hochwasserzonen). Auch Versicherungswerte, Selbstbeteiligungen und Schadenhistorie spielen eine Rolle. Unser Rechner für die gewerbliche Sachversicherung liefert eine unverbindliche Schätzung.
Wie Sie auswählen und wie die Schadenregulierung abläuft
Lassen Sie Gebäude regelmäßig bewerten, damit die Summen mit den Baukosten Schritt halten. Vergleichen Sie Bewertungsgrundlage, Formular zu den Schadenursachen, Selbstbeteiligungen (einschließlich gesonderter Sturm- oder Hagelselbstbeteiligungen in Küstenstaaten), Entschädigungsgrenzen bei Betriebsunterbrechung und die Wiederherstellungsdauer. Unternehmen mit mehreren Standorten sollten nach Pauschalsummen (Blanket Limits) fragen, bei denen ein Limit für mehrere Gebäude oder Sachwertarten gilt statt eines getrennten Limits für jedes, was das Risiko einer Unterversicherung an einem einzelnen Standort verringert. Kleine Firmen erhalten Sach- und Haftpflichtschutz oft gemeinsam in einer Betriebsinhaber-Police. Verhindern Sie nach einem Schaden weitere Beschädigungen, fotografieren Sie alles, bewahren Sie beschädigte Gegenstände auf, bis der Schadenregulierer sie gesehen hat, und reichen Sie eine eidesstattliche Schadenanzeige (Proof of Loss) ein, wenn der Versicherer dies verlangt.
Hinweise zu einzelnen Bundesstaaten und zum Ausland
Jeder Bundesstaat reguliert die Formulare und Tarife der Sachversicherung, und Küsten- und Waldbrandstaaten haben Auffangprogramme für schwer platzierbare Risiken. Unternehmen mit Standorten im Ausland nutzen üblicherweise ein multinationales Sachprogramm: eine Master-Police in den USA plus lokal zugelassene Policen in Ländern, die sie verlangen, wobei Deckungen für Bedingungs- und Summenunterschiede (Difference in Conditions und Difference in Limits) Lücken schließen. Einige Länder betreiben nationale Katastrophenprogramme, etwa das Consorcio de Compensación de Seguros in Spanien. Polis Re hilft Ihnen, Versicherer zu vergleichen und Angebote anzufordern.
