Was die gewerbliche Kfz-Versicherung abdeckt
Die gewerbliche Kfz-Versicherung, häufig auf dem ISO-Deckungsformular für Geschäftsfahrzeuge (Business Auto) geschrieben, schützt ein Unternehmen, wenn seine Fahrzeuge in einen Unfall verwickelt sind. Private Kfz-Policen schließen die betriebliche Nutzung, Lieferfahrten und auf ein Unternehmen zugelassene Fahrzeuge häufig aus oder schränken sie ein, daher benötigen Unternehmen einen eigenen Schutz. Eine typische Police umfasst:
- Haftpflicht für Personen- und Sachschäden, die Dritten zugefügt werden, plus Abwehrkosten
- Kaskoschutz: Vollkasko (Kollision) und Teilkasko (Feuer, Diebstahl, Hagel, Vandalismus) für Ihre Fahrzeuge
- Heilbehandlungskosten oder Personal Injury Protection, je nach Bundesstaat
- Schutz bei nicht oder unzureichend versicherten Unfallverursachern (Uninsured/Underinsured Motorist)
- Haftpflicht für gemietete und nicht im Eigentum stehende Fahrzeuge für Mietwagen und für private Pkw von Mitarbeitern, die dienstlich genutzt werden
Symbole für versicherte Fahrzeuge (Covered Auto Symbols)
Das Business-Auto-Formular verwendet nummerierte Symbole, um festzulegen, welche Fahrzeuge für die jeweilige Deckung versichert sind. Symbol 1 bedeutet jedes Fahrzeug; Symbol 7 bedeutet nur ausdrücklich beschriebene Fahrzeuge; Symbol 8 bedeutet gemietete Fahrzeuge; Symbol 9 bedeutet nicht im Eigentum stehende Fahrzeuge. Ein eng gewähltes Symbol kann neu erworbene oder gemietete Fahrzeuge unversichert lassen, prüfen Sie die Symbole daher bei jeder Änderung Ihres Fuhrparks.
Gesetzliche Anforderungen
Jeder Bundesstaat legt Mindestsummen für die Kfz-Haftpflicht fest, und einige verlangen Personal Injury Protection oder Schutz bei nicht versicherten Unfallverursachern; die gewerbliche Kfz-Versicherung ist daher für Fahrzeuge im öffentlichen Straßenverkehr verpflichtend. Interstate tätige Speditionen und Busunternehmen im gewerblichen Verkehr unterliegen zudem bundesweiten Mindestsummen der Federal Motor Carrier Safety Administration (FMCSA, Bundesbehörde für die Sicherheit von Kraftverkehrsunternehmen):
| Art des Frachtführers | Bundesweites Minimum |
|---|---|
| Gewerbliche Frachtführer für Stückgut | 750.000 $ |
| Frachtführer für Gefahrgut | 1.000.000 $ oder 5.000.000 $, je nach Stoff |
| Personenbeförderer, höchstens 15 Sitzplätze | 1.500.000 $ |
| Personenbeförderer, 16 oder mehr Sitzplätze | 5.000.000 $ |
Die FMCSA gibt an, dass sich die Mindestsummen für Gütertransporteure seit ihrem Inkrafttreten 1985 nicht geändert haben. Werkverkehr, der eigene Waren befördert, unterliegt keinem bundesweiten Minimum, muss aber die Vorschriften des Bundesstaats erfüllen. Kraftverkehrsunternehmen benötigen in der Regel den Zusatzbaustein MCS-90, der die Zahlung an die Öffentlichkeit bis zur bundesweiten Mindestsumme garantiert.
Was den Preis bestimmt
Versicherer bepreisen die gewerbliche Kfz-Versicherung nach Fahrzeugtyp und Gewicht, Art der Nutzung (Service, Auslieferung im Handel, Fernverkehr), Einsatzradius, Standort des Stellplatzes, Alter der Fahrer und Fahrerhistorie, früheren Schäden, Deckungssummen und Selbstbeteiligungen. Telematik und Dashcams können bei einigen Versicherern Rabatte bringen. Unser Rechner für die gewerbliche Kfz-Versicherung liefert eine unverbindliche Schätzung.
Wie Sie richtig auswählen
Kaufen Sie Haftpflichtsummen, die Ihr tatsächliches Risiko widerspiegeln statt des gesetzlichen Minimums, und erwägen Sie darüber eine Umbrella- oder Excess-Police. Klären Sie, wie die Police Mitarbeiter behandelt, die ihre eigenen Pkw fahren, sowie Anhänger, auf Fahrzeugen montierte Ausrüstung und Fracht; Güter im Transport sind in der Regel über eine separate Transport- oder Inland-Marine-Police versichert. Führen Sie schriftliche Regeln zur Fahrerauswahl und zur Sicherheit ein, prüfen Sie die Fahrerhistorie vor der Einstellung und mindestens jährlich, und melden Sie dem Versicherer jeden regelmäßigen Fahrer. Wenn Sie Fahrzeuge leasen, kann der Leasinggeber bestimmte Haftpflichtsummen und Kaskoschutz verlangen, und eine Leasing-GAP-Deckung kann nach einem Totalschaden die Differenz zwischen dem Fahrzeugwert und dem Restbetrag zahlen. Unternehmen, deren Fahrer auch für Liefer- oder Mitfahrplattformen arbeiten, sollten klären, wie der Versicherungsschutz dieser Plattformen mit der eigenen Police zusammenwirkt.
Wie die Schadenregulierung abläuft
Fahrer sollten in jedem Fahrzeug die Versicherungskarte mitführen, bei Bedarf die Polizei rufen, Angaben austauschen, die Unfallstelle fotografieren und kein Verschulden eingestehen. Melden Sie den Unfall umgehend dem Versicherer; Haftpflichtansprüche verletzter Dritter können lange nach dem Unfall eintreffen.
Hinweise zu grenzüberschreitenden Fahrten und zum Ausland
US-amerikanische gewerbliche Kfz-Policen gelten typischerweise in den Vereinigten Staaten und in Kanada. Für Fahrten nach Mexiko ist in der Regel eine Haftpflichtversicherung bei einem in Mexiko zugelassenen Versicherer erforderlich. Unternehmen mit Fahrzeugen in anderen Ländern schließen dort die jeweilige Kfz-Pflichtversicherung ab, oft koordiniert über ein multinationales Flottenprogramm. Polis Re hilft Ihnen, Versicherer zu vergleichen und Angebote anzufordern.
