Reducir el costo del seguro simplemente contratando límites más bajos o cancelando una póliza es fácil. Hacerlo sin crear una laguna que pueda amenazar al negocio es más difícil. Los ahorros más fiables provienen de entender cómo se calculan las primas, reducir los siniestros y presentar bien el riesgo a los suscriptores.

Sepa qué determina su prima

Cada ramo comercial utiliza su propia base de exposición y sus propios factores de tarificación. En general:

  • La compensación laboral se tarifica según la nómina por clasificación del puesto, ajustada por un factor de modificación por experiencia cuando usted reúne los requisitos.
  • La responsabilidad civil general suele tarificarse según las ventas, la nómina o la superficie, dependiendo de la clase de negocio.
  • Los bienes comerciales dependen de los valores asegurados, la construcción, la ocupación, la protección (rociadores, alarmas, bomberos) y la exposición a catástrofes.
  • El auto comercial depende de los tipos de vehículo, el radio de operación y el historial de los conductores.

Una vez que conoce la base, puede ver dónde los datos precisos o mejores controles de riesgo moverán el precio.

Acierte con la clasificación y la nómina

La compensación laboral y muchas pólizas de responsabilidad civil se auditan al terminar el período de la póliza. Los empleados mal clasificados o una nómina estimada muy alejada de la real pueden generar una prima adicional elevada en la auditoría, o un pago en exceso que nunca recupere. Revise los códigos de clase con su productor, separe la nómina del personal administrativo cuando las normas lo permitan y lleve registros claros de los subcontratistas y de sus certificados de seguro. Los subcontratistas sin seguro pueden sumarse a su propia nómina en la auditoría.

Gestione su modificador de experiencia

Con los planes de tarificación por experiencia administrados por la NCCI y por las oficinas estatales independientes de tarificación, el historial de siniestros del propio empleador durante varios años se compara con las pérdidas esperadas de empleadores similares. Un modificador inferior a 1.0 produce un crédito y uno superior a 1.0 produce un recargo. Como los siniestros pequeños frecuentes suelen pesar mucho, la formación en seguridad, la comunicación pronta de los siniestros y un programa de reincorporación al trabajo para los empleados lesionados pueden mejorar el modificador con el tiempo.

Ajuste los deducibles y las retenciones

Un deducible más alto reduce la prima porque usted asume las pérdidas pequeñas y previsibles. Solo tiene sentido si su flujo de caja puede soportar varios deducibles en un mal año. Las empresas más grandes pueden considerar programas de deducible alto o de retención autoasegurada, y algunas avanzan hacia cautivas o grupos de retención de riesgos. Estas estructuras exigen una gestión de siniestros sólida y garantías, por lo que no son un atajo para las empresas pequeñas.

Agrupe cuando convenga

Las pequeñas y medianas empresas elegibles suelen poder combinar los bienes y la responsabilidad civil general en una póliza para propietarios de negocios (BOP), que normalmente tiene un precio más eficiente que las pólizas por separado. Compruebe que los límites del paquete, la cobertura de pérdida de ingresos y los endosos se ajusten a sus operaciones antes de cambiar.

Transfiera el riesgo mediante contratos

Los arrendamientos, los acuerdos con proveedores y los subcontratos pueden trasladar la responsabilidad a la parte que mejor pueda controlarla. Exija certificados de seguro, la condición de asegurado adicional y renuncias a la subrogación cuando proceda, y haga que un abogado revise las cláusulas de indemnidad. Las aseguradoras ofrecen mejores precios cuando una empresa puede demostrar que las pérdidas causadas por terceros serán soportadas por terceros.

Invierta en control de pérdidas

Los suscriptores responden a las pruebas: programas de seguridad por escrito, selección de conductores y telemática para las flotas, registros de mantenimiento de rociadores, controles de ciberseguridad como la autenticación multifactor y las copias de seguridad sin conexión. Muchas aseguradoras ofrecen servicios de control de pérdidas sin costo adicional. Aplique sus recomendaciones y documente lo que hizo.

Prepare las renovaciones con antelación

  • Inicie el proceso de renovación con bastante antelación al vencimiento para tener tiempo de acudir a más de un mercado.
  • Actualice las exposiciones (ingresos, nómina, vehículos, ubicaciones, valores) y explique los cambios.
  • Presente informes de siniestralidad (loss runs) actualizados con una breve explicación de los siniestros grandes y de lo que se hizo para evitar que se repitan.
  • Compare no solo el precio, sino también los límites, los sublímites, las exclusiones y la solidez financiera de la aseguradora.

Qué no recortar

Evite infraasegurar los valores de los bienes, lo que puede activar penalizaciones por coaseguro tras un siniestro. No elimine coberturas exigidas por la ley o por contrato, como la compensación laboral o la responsabilidad civil de auto. Tenga cuidado al retirar la cobertura cibernética, de responsabilidad civil profesional o paraguas para ahorrar; protegen frente a las pérdidas grandes y poco frecuentes que pueden cerrar un negocio.

Polis Re puede ayudarle a comparar opciones y a solicitar cotizaciones de varios ramos a la vez. Las pólizas son emitidas por aseguradoras autorizadas y colocadas a través de productores autorizados en su estado.