Что покрывает коммерческое автострахование
Коммерческое автострахование, которое часто оформляют по форме ISO business auto, защищает бизнес, когда его транспортные средства попадают в аварию. Личные автополисы нередко исключают или ограничивают использование в коммерческих целях, доставку и автомобили, зарегистрированные на компанию, поэтому бизнесу нужно собственное покрытие. Типичный полис включает:
- Ответственность за телесные повреждения и ущерб имуществу, причинённые другим лицам, а также расходы на защиту
- Физический ущерб: столкновение и комплексное покрытие (пожар, кража, град, вандализм) для ваших транспортных средств
- Медицинские выплаты или защиту от личных травм (PIP) в зависимости от штата
- Покрытие водителей без страховки и с недостаточной страховкой
- Ответственность за арендованные и не принадлежащие компании автомобили — для арендованного транспорта и личных автомобилей сотрудников, используемых в делах компании
Символы застрахованных автомобилей
Форма business auto использует пронумерованные символы, чтобы определить, какие транспортные средства покрываются по каждому виду покрытия. Символ 1 означает любой автомобиль; символ 7 — только специально описанные автомобили; символ 8 — арендованные автомобили; символ 9 — не принадлежащие компании автомобили. Узкий символ может оставить без страховки недавно приобретённые или арендованные машины, поэтому пересматривайте символы при каждом изменении автопарка.
Требования закона
Каждый штат устанавливает минимальные лимиты автогражданской ответственности, а некоторые требуют защиты от личных травм или покрытия водителей без страховки, поэтому коммерческое автострахование обязательно для транспорта на дорогах общего пользования. Межштатные грузовые и автобусные перевозчики, работающие за плату, также должны соблюдать федеральные минимумы, установленные Федеральным управлением безопасности автоперевозчиков (FMCSA):
| Тип перевозчика | Федеральный минимум |
|---|---|
| Перевозчики генеральных грузов за плату | $750 000 |
| Перевозчики опасных материалов | $1 000 000 или $5 000 000 в зависимости от материала |
| Пассажирские перевозчики, до 15 мест включительно | $1 500 000 |
| Пассажирские перевозчики, 16 мест и более | $5 000 000 |
FMCSA сообщает, что минимумы для грузовых перевозчиков не менялись с момента вступления в силу в 1985 году. Частные перевозчики, перевозящие собственные грузы, федерального минимума не имеют, но должны соблюдать правила штата. Автоперевозчикам обычно требуется дополнение MCS-90, которое гарантирует выплаты третьим лицам в пределах федерального минимума.
От чего зависит цена
Страховщики определяют цену коммерческого автострахования по типу и массе транспортных средств, характеру их использования (сервисные выезды, розничная доставка, дальние перевозки), радиусу эксплуатации, месту стоянки, возрасту водителей и их водительским записям, прошлым претензиям, лимитам и франшизам. Телематика и видеорегистраторы могут давать скидки у некоторых страховщиков. Наш калькулятор коммерческого автострахования даёт ориентировочную оценку.
Как выбрать полис
Покупайте лимиты ответственности, отражающие ваш реальный риск, а не юридический минимум, и рассмотрите зонтичный полис или полис избыточной ответственности сверх них. Уточните, как полис учитывает сотрудников, ездящих на собственных автомобилях, прицепы, оборудование, установленное на транспортных средствах, и грузы; перевозимые грузы обычно страхуются отдельным полисом грузов или внутренних морских перевозок (inland marine). Введите письменные правила отбора водителей и безопасности, проверяйте водительские записи при найме и не реже раза в год, а всех постоянных водителей указывайте у страховщика. Если вы арендуете транспорт, лизингодатель может требовать определённые лимиты ответственности и покрытие физического ущерба, а лизинговое покрытие разницы (gap) может выплатить разницу между стоимостью автомобиля и остатком задолженности после тотального ущерба. Если ваши водители также работают на платформах доставки или такси, уточните, как страхование этих платформ взаимодействует с вашим полисом.
Как проходят страховые выплаты
Водителям следует держать страховые карточки в каждом автомобиле, при необходимости вызывать полицию, обмениваться данными, фотографировать место происшествия и не признавать вину. Немедленно сообщите об аварии страховщику; претензии пострадавших третьих лиц могут поступить спустя долгое время после происшествия.
Трансграничные и международные нюансы
Американские полисы коммерческого автострахования обычно действуют в США и Канаде. Для поездок в Мексику, как правило, требуется страхование ответственности у страховщика, уполномоченного в Мексике. Компании с транспортом в других странах покупают там местное обязательное автострахование, часто в рамках мультинациональной программы для автопарка. Polis Re помогает сравнить страховщиков и запросить предложения.
