商业财产险承保哪些内容

商业财产险保护企业赖以运营的有形资产。SBA将其描述为：针对火灾、风暴和故意破坏等事件造成的公司财产损失或损坏所提供的保障。一份典型的保单可以承保：

  • 您自有的建筑物，包括永久安装的固定装置和机器
  • 营业用动产：家具、电脑、工具、库存和存货，以及您对租赁空间所做的装修改良
  • 由您保管的他人财产，例如客户的货物
  • 营业收入和额外费用：损失的净收入、持续发生的工资，以及发生保险责任范围内的损失后在临时场所继续经营所产生的额外费用

承保的损失原因

美国大多数保单使用ISO的损失原因条款。基本条款列明了具体风险，如火灾、雷击、爆炸、风暴、冰雹、烟雾、故意破坏和喷淋系统渗漏。扩展条款增加了坠落物、积雪重压和某些水损等风险。特别条款承保一切直接物质损失风险，但明确列出的除外责任除外，在可选时通常是最佳选择。

估值与共保

术语含义
重置成本赔付以同类同质量的新财产进行修复或更换的费用，不扣除折旧。
实际现金价值重置成本减去折旧；保费更低，但赔付更少。
约定价值保险人与被保险人事先约定价值，从而中止共保条款的适用。
共保如果您的投保金额低于要求的价值百分比（常见例子为80%），理赔款将按比例减少。

除外责任与保障缺口

标准条款排除洪水、地层移动、磨损、机械故障、战争和核危害，并对霉菌和某些物品的盗窃作出限制。NAIC指出，营业收入险通常要求发生实际的物质损坏，且ISO于2006年引入了病毒或细菌除外条款。商业建筑的洪水保障可通过国家洪水保险计划获得，据FEMA称，建筑物最高50万美元，室内财产最高50万美元，更高的价值可向私营保险公司投保。设备故障、法令或法律（按现行规范重建所需的额外费用）和变质是常见的附加保障。

哪些因素决定价格

核保人关注四组因素，常被概括为COPE：建筑结构（木框架、砖石、耐火结构）、使用性质（内部从事何种活动）、防护措施（喷淋系统、警报器、与消防站和消防栓的距离）以及周边风险（相邻建筑物、野火、风灾和洪水区域）。投保价值、免赔额和损失记录也很重要。我们的商业财产险计算器可提供参考估算。

如何选择以及理赔如何进行

请定期对建筑物进行评估，使保额跟上建造成本的变化。比较估值基础、损失原因条款、免赔额（包括沿海各州单独设置的风灾或冰雹免赔额）、营业收入保额和恢复期。拥有多个营业地点的公司应了解总括限额，即用一个限额覆盖多栋建筑物或多类财产，而不是为每处设置单独限额，从而降低某一处保额不足的风险。小型公司通常可在商业综合保险中同时获得财产和责任保障。发生损失后，应防止进一步损坏，对所有情况拍照，在理赔人员查看前保留受损物品，并在保险公司要求时提交经宣誓的损失证明。

各州及国际情况说明

各州分别监管财产险的保单格式和费率，沿海和野火多发的州设有针对难以承保风险的剩余市场计划。在海外设有营业地点的公司通常使用跨国财产保险方案：在美国设一份主保单，并在要求投保的国家配套当地合规保单，同时以条件差异险和限额差异险填补缺口。有些国家设有国家巨灾保险计划，例如西班牙的保险补偿联合会（Consorcio de Compensación de Seguros）。Polis Re帮助您比较保险公司并申请报价。