تُعدّ الولايات المتحدة أكبر سوق للتأمين في العالم بفارق كبير. وقبل أن تقارن عروض الأسعار أو الشركات، من المفيد أن تفهم كيف يُنظَّم هذا السوق: ما القطاعات الموجودة فيه، وما حجمها، ومن يتصدرها، ومن يشرف على شركات التأمين. يعتمد هذا العرض على أحدث البيانات العامة الصادرة عن الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) ومعهد Swiss Re ومعهد معلومات التأمين (Triple-I).
ما حجم السوق الأمريكي؟
وفقاً لدراسة sigma رقم 2/2025 الصادرة عن معهد Swiss Re، حصّلت شركات التأمين الأمريكية نحو 3,497 مليار دولار من أقساط التأمين في عام 2024، أي 44.8% من الإجمالي العالمي البالغ نحو 7,799 مليار دولار. أما الصين، ثاني أكبر سوق، فبلغت حصتها 10.2%.
وتفصّل اللمحات القطاعية الصادرة عن NAIC للسنة المنتهية في 31 ديسمبر 2025 الأرقام المحلية بحسب نوع شركة التأمين:
| القطاع (الجهات المقدِّمة لبياناتها إلى NAIC) | 2025 | 2024 | ما يشمله |
|---|---|---|---|
| تأمين الممتلكات والمسؤولية المدنية، صافي الأقساط المكتتبة | 976.8 مليار دولار | 938.7 مليار دولار | السيارات والمنازل والممتلكات التجارية والمسؤولية المدنية وتعويضات العمال |
| شركات تأمين الحياة والحوادث والصحة، الأقساط المباشرة المكتتبة | 1.51 تريليون دولار | 1.43 تريليون دولار | تأمين الحياة والمعاشات السنوية (545.4 مليار دولار في 2025) وتأمين الحوادث والصحة الذي تكتتب به شركات الحياة |
| الكيانات الصحية، الأقساط المباشرة المكتتبة | 1.37 تريليون دولار | 1.19 تريليون دولار | الخطط الصحية ومنظمات الرعاية الصحية (HMO) المسجَّلة لدى NAIC |
تستخدم الصفوف الثلاثة مقاييس مختلفة (صافي الأقساط مقابل الأقساط المباشرة، مع اعتبارات المعاشات السنوية أو دونها)، ولذلك لا ينبغي جمعها ببساطة. ومع ذلك فكل منها ضخم بمقاييس العالم.
تأمين الممتلكات والمسؤولية المدنية مقابل تأمين الحياة والصحة
تأمين الممتلكات والمسؤولية المدنية (P&C) يحمي الأشياء والمسؤولية القانونية: السيارات والمنازل والأعمال والسفن والبضائع، والالتزام بتعويض الآخرين. وتكون الوثائق عادةً قصيرة المدة (ستة أو اثني عشر شهراً) ويُعاد تسعيرها عند كل تجديد. ويُعدّ تأمين السيارات الشخصية أكبر خط منفرد: إذ قدّرت بيانات الحصص السوقية لدى NAIC لعام 2024 أقساطه المباشرة بنحو 344.1 مليار دولار، أي قرابة 35% من إجمالي أقساط P&C. اطلع على أدلتنا حول تأمين السيارات وتأمين أصحاب المنازل.
شركات تأمين الحياة والمعاشات السنوية تدير وعوداً طويلة الأجل: مزايا الوفاة ودخل التقاعد ومنتجات الادخار. وقد أصبحت المعاشات السنوية المصدر الغالب للأموال الجديدة لدى هذه الشركات. اطلع على التأمين على الحياة والمعاشات السنوية.
التغطية الصحية تقدمها الخطط الصحية وشركات تأمين الحياة والصحة على السواء، وتتأثر كثيراً بالبرامج الاتحادية وبقانون الرعاية الميسّرة (Affordable Care Act). اطلع على التأمين الصحي.
من هم اللاعبون الرئيسيون؟
السوق كبير لكنه مركَّز نسبياً في القمة. فبحسب بيانات NAIC لعام 2024، استحوذت أكبر عشر شركات في تأمين الممتلكات والمسؤولية المدنية على حصة سوقية تراكمية بلغت 51.4%، وأكبر عشر شركات تأمين على الحياة على 47.2%. ويُدرج تصنيف Triple-I للأقساط المباشرة المكتتبة في 2025 هذه الجهات الرائدة:
| الترتيب | مجموعة تأمين الممتلكات والمسؤولية المدنية | الحصة | مجموعة تأمين الحياة والمعاشات السنوية | الحصة |
|---|---|---|---|---|
| 1 | State Farm | 10.5% | MetLife | 9.3% |
| 2 | Progressive | 7.7% | Equitable Holdings | 7.7% |
| 3 | Berkshire Hathaway | 5.8% | New York Life | 6.2% |
| 4 | Allstate | 5.4% | Athene Holding | 4.4% |
| 5 | Travelers | 3.9% | Prudential Financial | 3.9% |
وتحت هذه الجهات الرائدة تقف مئات الشركات التعاونية الإقليمية وشركات اتحادات المزارعين وشركات التأمين المتخصصة. وكثير منها يجمع بين تصنيفات مالية قوية وخدمة شخصية؛ انظر نظرتنا العامة إلى أبرز شركات التأمين الأمريكية. ويمكنك فتح ملفات تعريفية لشركات مثل State Farm أو MetLife في دليلنا.
كيف يُنظَّم السوق
يخضع التأمين في الولايات المتحدة للتنظيم في المقام الأول من الولايات لا من واشنطن. فقانون مكاران-فيرغسون لعام 1945 يُبقي للولايات الدور الأساسي في تنظيم أعمال التأمين وفرض الضرائب عليها ما لم يقرر الكونغرس خلاف ذلك صراحةً. ولكل ولاية إدارة للتأمين تمنح التراخيص لشركات التأمين والمنتجين، وتراجع نماذج الوثائق والأسعار، وتراقب الملاءة المالية، وتتلقى شكاوى المستهلكين.
أما NAIC، التي تأسست عام 1871، فهي هيئة وضع المعايير التي يديرها كبار منظّمي التأمين في الولايات الـ50 ومقاطعة كولومبيا وخمس أقاليم أمريكية. وهي تضع القوانين النموذجية، وتجمع البيانات المالية، وتنسّق الإشراف على شركات التأمين العاملة في عدة ولايات. وعلى المستوى الاتحادي، يراقب مكتب التأمين الاتحادي (Federal Insurance Office)، الذي أُنشئ بموجب الباب الخامس من قانون دود-فرانك، هذا القطاع ويمثّل الولايات المتحدة دولياً، لكنه لا يحلّ محل منظّمي الولايات. ولأن القواعد تختلف من ولاية إلى أخرى، فإن الحدود الدنيا لتأمين السيارات وإقرار الأسعار وحماية المستهلك تعتمد على مكان إقامتك.
الوضع المالي في 2025
تُظهر لمحة NAIC عاماً قوياً لشركات P&C: فقد تحسنت النسبة المجمّعة إلى 92.9% في 2025 مقابل 96.9% في 2024، أي أن الشركات دفعت تعويضات ومصروفات أقل مما حصّلته من أقساط. وبلغ فائض حملة الوثائق، وهو هامش رأس المال لدى شركات P&C، نحو 1.27 تريليون دولار. وسجلت شركات تأمين الحياة والحوادث والصحة رأس مال وفائضاً يبلغ نحو 539.5 مليار دولار. أما الكيانات الصحية فكانت أقل ربحية، بنسبة مجمّعة بلغت 100.6%. ويشرح مقالنا عن النسبة المجمّعة هذه الأرقام بالتفصيل.
ويُعدّ القطاع كذلك جهة توظيف كبرى: إذ تفيد Triple-I، نقلاً عن بيانات مكتب إحصاءات العمل، بأن نحو 3.0 مليون شخص يعملون في التأمين في 2025 (بيانات أولية).
ماذا يعني ذلك لك
- خياراتك والمتطلبات القانونية تعتمد على ولايتك، لذا تحقق دائماً مما ينطبق في المكان الذي يقع فيه الخطر.
- العلامات الوطنية الكبرى وشركات التأمين الإقليمية الأصغر كلتاهما تستحق النظر؛ فالحجم وحده لا يخبرك عن جودة الخدمة أو السعر.
- تحقق من ترخيص شركة التأمين وقوتها المالية وسجل الشكاوى ضدها قبل الشراء (انظر كيف تتحقق من موثوقية شركة التأمين).
تساعدك Polis Re على مقارنة التغطيات والشركات. وتصدر الوثائق عن شركات تأمين مرخصة وتُبرم عبر منتجين مرخصين في ولايتك. اطلب عرض سعر أو اتصل على +1 929 207 0015.