El inventario suele ser el mayor activo de un distribuidor, un fabricante o un minorista, y con frecuencia se encuentra en un edificio que el propietario no controla. Asegurar las mercancías almacenadas implica responder a dos preguntas distintas: quién es el dueño de la mercancía y quién es legalmente responsable de ella mientras está almacenada. Esta guía aborda ambos lados.
Dos exposiciones distintas
| Quién | Riesgo | Cobertura típica |
|---|---|---|
| Propietario de la mercancía | Pérdida de sus propias existencias, estén donde estén | Propiedad comercial (existencias), cobertura de transporte o de flujo de existencias (stock throughput) |
| Operador del almacén o 3PL | Responsabilidad legal por la mercancía de sus clientes bajo su custodia | Responsabilidad legal del almacenista, cobertura de bienes de clientes (bailee's customer) |
Cómo asegurar su propio inventario
Las existencias suelen asegurarse como bienes muebles del negocio dentro de una póliza de propiedad comercial. Puntos que conviene comprobar:
- Ubicaciones. Las existencias en almacenes de terceros, centros logísticos de distribución y en tránsito deben estar detalladas en la póliza o cubiertas por una extensión para bienes fuera de las instalaciones con límites adecuados.
- Valoración. Las pólizas pueden pagar el coste de reposición, el valor real en efectivo o, por endoso, el precio de venta de los productos terminados ya vendidos.
- Valores fluctuantes. Los negocios estacionales pueden usar una póliza de declaración periódica o un endoso de temporada alta en lugar de asegurar el máximo todo el año.
- Riesgos. La inundación y el terremoto suelen excluirse o tener sublímite; el robo sin señales de entrada forzada y las faltas de inventario inexplicadas suelen estar excluidos.
- Pérdida de alimentos y avería de equipos para mercancías con temperatura controlada.
- Interrupción del negocio por el lucro cesante cuando las existencias dañadas o un almacén dañado paralizan las ventas.
Las empresas cuyas mercancías se mueven constantemente entre proveedores, almacenes y clientes a veces contratan una póliza de flujo de existencias (stock throughput), que combina la cobertura de transporte y de almacenamiento en un solo programa, a menudo suscrito en el mercado marítimo. Consulte nuestra guía del seguro de carga para la parte del transporte.
La responsabilidad legal del operador del almacén
En EE. UU., la responsabilidad del almacenista se rige por el Artículo 7 del Código de Comercio Uniforme (UCC), tal como lo ha adoptado cada estado. Conforme al UCC 7-204, el almacén responde de la pérdida o el daño de las mercancías causados por no haber ejercido el cuidado que ejercería una persona razonablemente diligente en circunstancias similares, pero no responde de los daños que no se habrían podido evitar ejerciendo ese cuidado. Los daños pueden limitarse mediante una cláusula del recibo de almacén o del contrato de almacenamiento, aunque el límite no protege al almacén que se apropia de las mercancías para su propio uso, y el cliente puede solicitar un límite de responsabilidad superior, normalmente a cambio de una tarifa de almacenamiento más alta.
Esto tiene dos consecuencias prácticas. Para el operador del almacén, el seguro de responsabilidad legal del almacenista paga cuando el operador es legalmente responsable de la mercancía de sus clientes, por ejemplo tras un incendio causado por un mantenimiento deficiente o un robo facilitado por una seguridad laxa. Para el propietario de la mercancía, un almacén que no fue negligente, o que limitó su responsabilidad en el contrato, puede pagar poco o nada, por lo que el propietario necesita su propio seguro de propiedad.
Cobertura de bienes de clientes (bailee's customer)
El Insurance Information Institute (Triple-I) describe la cobertura de bienes de clientes (bailee's customer) como una cobertura de transporte terrestre (inland marine) que protege los bienes de los clientes que están bajo su custodia, por ejemplo si usted gestiona un almacén o un taller de reparación. A diferencia de la cobertura de responsabilidad legal, puede pagar por la mercancía de los clientes con independencia de la culpa, lo que ayuda a preservar las relaciones con los clientes tras un siniestro. Los operadores también deben revisar la responsabilidad civil general, la compensación laboral para lesiones con carretillas elevadoras y al levantar peso, y los automóviles comerciales para los camiones de patio y las flotas de reparto.
Medidas de control de riesgos que valoran los aseguradores
- Sistemas de rociadores diseñados para las mercancías y las alturas de almacenamiento reales.
- Alarmas antiintrusión, cámaras, control de acceso y verificación de antecedentes.
- Registros de inventario precisos y recuentos cíclicos periódicos.
- Monitoreo de temperatura con alarmas para el almacenamiento en frío.
- Contratos claros que indiquen los límites de responsabilidad y quién asegura qué.
Cómo presentar un siniestro
Notifique al asegurador y, si la mercancía estaba en el almacén de otra empresa, notifique también por escrito al almacén de inmediato. Conserve los registros de existencias, las facturas y las fotografías, y no deseche la mercancía dañada hasta que el ajustador lo autorice. Si el almacén puede ser responsable, preserve el derecho de su asegurador a repetir contra él.
Las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se colocan a través de productores autorizados en su estado. Solicite una cotización para revisar la cobertura de su inventario y de su almacén.