库存往往是分销商、制造商或零售商最大的资产，而且常常存放在所有人无法控制的建筑里。为在库货物投保，需要回答两个不同的问题：谁拥有这些货物，以及货物在存放期间由谁承担法律责任。本指南涵盖双方的情形。
两种不同的风险敞口
| 主体 | 风险 | 典型保障 |
|---|---|---|
| 货物所有人 | 自有存货无论位于何处的损失 | 商业财产险（存货）、运输险或库存流转险 |
| 仓库经营者或第三方物流（3PL） | 对其保管的客户货物的法定责任 | 仓库法定责任险、受托人客户保障 |
为自有库存投保
存货通常作为营业个人财产，在商业财产险保单下投保。需要核对的要点：
- 地点。存放在第三方仓库、履约中心以及运输途中的存货，必须列明承保，或由具有足够限额的场外扩展条款覆盖。
- 估价。保单可能按重置成本、实际现金价值赔付，或经批单约定，按已售出成品的销售价格赔付。
- 价值波动。季节性企业可以采用申报式保单或旺季批单，而无需全年按最高值投保。
- 风险。洪水和地震通常被除外或设有分项限额；无强行进入痕迹的盗窃和原因不明的短缺通常属于除外责任。
- 温控货物的变质和设备故障保障。
- 当受损存货或受损仓库导致销售中断时，由营业中断险赔偿利润损失。
货物在供应商、仓库和客户之间持续流动的企业，有时会购买库存流转险（stock throughput），将运输和仓储保障合并在同一个方案中，通常在海上保险市场承保。运输方面请参见我们的货物运输保险指南。
仓库经营者的法定责任
在美国，仓库责任受各州采纳的《统一商法典》（UCC）第 7 条规制。根据 UCC 7-204，仓库对因未尽到合理谨慎之人在类似情况下应尽的注意义务而导致的货物灭失或损坏承担责任，但对即使尽到该注意义务也无法避免的损害不承担责任。赔偿金额可由仓单或仓储协议中的条款加以限制，但如果仓库将货物挪为己用，该限制不能保护仓库；客户可以要求提高责任限额，通常需支付更高的仓储费率。
这带来两点实际影响。对仓库经营者而言，仓库法定责任险在经营者对客户货物负有法律责任时赔付，例如因维护不善引发火灾，或因安保松懈导致盗窃。对货物所有人而言，如果仓库没有过失，或在合同中限制了自身责任，赔付可能很少甚至为零，因此所有人需要自己的财产保险。
受托人客户保障
美国保险信息协会（Triple-I）将受托人客户保障（bailee's customer coverage）描述为一种内陆水险，用于保护由您保管的客户财产，例如您经营仓库或维修店的情形。与法定责任险不同，它无论是否有过错都可以赔付客户的货物，这有助于在发生损失后维护客户关系。经营者还应查看一般责任险、针对叉车和搬运受伤的工伤赔偿保险，以及针对场内拖车和配送车队的商业车险。
保险公司关注的风险控制措施
- 针对实际存放的商品和堆放高度设计的喷淋系统。
- 入侵报警、摄像头、门禁控制和背景审查。
- 准确的库存记录和定期循环盘点。
- 冷库配备带报警的温度监控。
- 明确列明责任限额以及谁投保什么的清晰合同。
办理理赔
应立即通知保险公司；如果货物存放在他人的仓库中，还应立即书面通知该仓库。保留库存记录、发票和照片，在公估师同意之前不要处置受损货物。如果仓库可能负有责任，请保留保险公司向其追偿的权利。
保单由持牌保险公司出具，并通过您所在州的持牌代理人办理。申请报价，审查您的库存和仓库保障。