Der Warenbestand ist oft der größte Vermögenswert eines Händlers, Herstellers oder Einzelhändlers, und er lagert häufig in einem Gebäude, das der Eigentümer nicht kontrolliert. Die Versicherung von Lagergut erfordert die Antwort auf zwei getrennte Fragen: Wem gehören die Waren, und wer ist rechtlich für sie verantwortlich, solange sie gelagert werden? Dieser Leitfaden behandelt beide Seiten.
Zwei unterschiedliche Risiken
| Wer | Risiko | Typische Deckung |
|---|---|---|
| Eigentümer der Waren | Verlust des eigenen Bestands, wo auch immer er sich befindet | Gewerbliche Sachversicherung (Bestand), Transport- oder Stock-Throughput-Deckung |
| Lagerhalter oder 3PL-Dienstleister | Gesetzliche Haftung für die ihm anvertrauten Waren der Kunden | Lagerhalterhaftpflicht (Warehouse Legal Liability), Bailee's-Customer-Deckung |
Den eigenen Warenbestand versichern
Waren werden üblicherweise als Betriebseinrichtung und bewegliches Betriebsvermögen (Business Personal Property) im Rahmen einer gewerblichen Sachversicherung versichert. Folgende Punkte sollten Sie prüfen:
- Standorte. Bestände bei Lagerhaltern Dritter, in Fulfillment-Zentren und im Transport müssen aufgeführt oder durch eine Außenversicherungs-Erweiterung mit ausreichenden Limits gedeckt sein.
- Bewertung. Policen können den Wiederbeschaffungswert, den Zeitwert (Actual Cash Value) oder – per Zusatzvereinbarung – den Verkaufspreis bereits verkaufter Fertigwaren erstatten.
- Schwankende Werte. Saisonbetriebe können ein Meldeformular oder eine Spitzensaison-Erweiterung nutzen, statt das ganze Jahr über das Maximum zu versichern.
- Gefahren. Überschwemmung und Erdbeben sind häufig ausgeschlossen oder mit Sublimit versehen; Diebstahl ohne Einbruchsspuren und ungeklärte Fehlbestände sind oft ausgeschlossen.
- Verderb und Maschinenbruch bei temperaturgeführten Waren.
- Betriebsunterbrechung für entgangenen Gewinn, wenn beschädigte Waren oder ein beschädigtes Lager den Verkauf stoppen.
Unternehmen, deren Waren ständig zwischen Lieferanten, Lagern und Kunden unterwegs sind, kaufen manchmal eine Stock-Throughput-Police, die Transport- und Lagerdeckung in einem Programm vereint und oft im Transportversicherungsmarkt (Marine) gezeichnet wird. Zur Transportseite siehe unseren Leitfaden zur Transportversicherung.
Die gesetzliche Haftung des Lagerhalters
In den USA ist die Lagerhalterhaftung durch Artikel 7 des Uniform Commercial Code (UCC) geregelt, wie er in den einzelnen Bundesstaaten übernommen wurde. Nach UCC 7-204 haftet ein Lagerhalter für Verlust oder Beschädigung von Waren, die darauf zurückgehen, dass er nicht die Sorgfalt aufgewendet hat, die ein vernünftig sorgfältiger Mensch unter ähnlichen Umständen aufwenden würde; er haftet jedoch nicht für Schäden, die auch bei Aufwendung dieser Sorgfalt nicht hätten vermieden werden können. Der Schadenersatz kann durch eine Bestimmung im Lagerschein oder Lagervertrag begrenzt werden, wobei die Begrenzung einen Lagerhalter nicht schützt, der Waren für eigene Zwecke verwendet; der Kunde kann eine höhere Haftungsgrenze verlangen, in der Regel gegen ein höheres Lagerentgelt.
Daraus ergeben sich zwei praktische Folgerungen. Für den Lagerhalter zahlt die Lagerhalterhaftpflichtversicherung (Warehouse Legal Liability), wenn der Betreiber rechtlich für die Waren seiner Kunden haftet, zum Beispiel nach einem Brand durch mangelhafte Wartung oder einem Diebstahl, den lasche Sicherheitsvorkehrungen ermöglichten. Für den Eigentümer der Waren gilt: Ein Lagerhalter, der nicht fahrlässig gehandelt oder seine Haftung vertraglich beschränkt hat, zahlt möglicherweise wenig oder nichts; der Eigentümer braucht daher seine eigene Sachversicherung.
Bailee's-Customer-Deckung
Das Insurance Information Institute (Triple-I) beschreibt die Bailee's-Customer-Deckung als Inland-Marine-Deckung, die fremdes Eigentum in Ihrer Obhut schützt, zum Beispiel wenn Sie ein Lager oder eine Reparaturwerkstatt betreiben. Anders als die Haftpflichtdeckung kann sie die Waren der Kunden unabhängig von einem Verschulden ersetzen, was hilft, Kundenbeziehungen nach einem Schaden zu bewahren. Betreiber sollten außerdem die Betriebshaftpflicht, die Arbeitnehmerunfallversicherung (Workers Compensation) für Verletzungen bei Gabelstapler- und Hebearbeiten sowie die gewerbliche Kfz-Versicherung für Hof-Lkw und Lieferflotten prüfen.
Risikomaßnahmen, auf die Versicherer achten
- Sprinkleranlagen, die auf die tatsächlich gelagerten Güter und Lagerhöhen ausgelegt sind.
- Einbruchmeldeanlagen, Kameras, Zutrittskontrolle und Überprüfung des Personals.
- Genaue Bestandsaufzeichnungen und regelmäßige Zählungen (Cycle Counts).
- Temperaturüberwachung mit Alarmen für Kühllager.
- Klare Verträge, die Haftungsgrenzen festlegen und regeln, wer was versichert.
Einen Schaden melden
Informieren Sie den Versicherer und, falls sich die Waren im Lager eines anderen befanden, unverzüglich schriftlich auch den Lagerhalter. Bewahren Sie Bestandsunterlagen, Rechnungen und Fotos auf und entsorgen Sie beschädigte Waren erst, wenn der Schadenregulierer zustimmt. Wenn der Lagerhalter haften könnte, wahren Sie das Rückgriffsrecht Ihres Versicherers gegen ihn.
Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über lizenzierte Produzenten in Ihrem Bundesstaat vermittelt. Fordern Sie ein Angebot an, um Ihre Waren- und Lagerdeckung zu überprüfen.