Qué cubre el seguro de carga
El seguro de carga protege el valor de las mercancías mientras se desplazan en buque oceánico, avión, camión o ferrocarril, y normalmente durante el almacenamiento y el transbordo que se producen por el camino. Es uno de los ramos especializados más antiguos y más grandes: según el informe Stats Report 2025 de la Unión Internacional de Seguros de Transporte (IUMI), las primas de carga en todo el mundo alcanzaron unos $22,64 mil millones en 2024. Las pólizas se dividen en dos familias. El seguro de carga marítima (ocean marine) cubre los envíos internacionales, incluidos los tramos terrestres anteriores y posteriores al viaje por mar o aire. El seguro de transporte terrestre (inland marine) cubre las mercancías que se desplazan por tierra dentro de un país, además de los bienes que viajan, como los equipos de los contratistas, las mercancías de exposiciones y los materiales de instalación.
Por qué la responsabilidad del transportista no es suficiente
El transportista no es su asegurador. Solo paga cuando es legalmente culpable, e incluso entonces su responsabilidad está limitada:
- Envíos marítimos hacia o desde EE. UU.: según la Ley de Transporte de Mercancías por Mar (COGSA), el transportista puede limitar su responsabilidad a $500 por bulto o unidad de flete habitual, salvo que se declare un valor superior en el conocimiento de embarque.
- Países de las Reglas de La Haya-Visby: el límite es el mayor entre 666,67 derechos especiales de giro (DEG) por bulto o 2 DEG por kilogramo de peso bruto.
- Carga aérea internacional: según el Convenio de Montreal, el límite subió a 26 DEG por kilogramo el 28 de diciembre de 2024, tras la revisión quinquenal de la inflación de la OACI.
- Transporte por carretera interestatal en EE. UU.: la Enmienda Carmack hace responsables a los transportistas por carretera de la pérdida real, pero estos pueden reducirla mediante tarifas con valor limitado acordadas en el conocimiento de embarque.
Los transportistas también tienen defensas, como los peligros del mar o los errores de navegación, que pueden dejar al propietario de la carga sin ninguna indemnización. Una póliza de carga paga con independencia de la culpa.
Tipos de cobertura: las Cláusulas del Instituto para la Carga
La mayor parte de la carga internacional se asegura con las Cláusulas del Instituto para la Carga (Institute Cargo Clauses), emitidas por el Comité Conjunto de Carga de la Lloyd's Market Association y la International Underwriting Association. El conjunto vigente data de 2009.
- ICC (A): «todo riesgo» de pérdida o daño físico, sujeto a las exclusiones enumeradas. La opción habitual para las mercancías manufacturadas.
- ICC (B): riesgos nombrados como incendio, varadura, colisión, echazón, terremoto y entrada de agua de mar o de río.
- ICC (C): la cobertura de riesgos nombrados más estrecha, orientada a los grandes siniestros y con frecuencia utilizada para mercancías a granel.
- Cláusulas de guerra y huelgas: cláusulas independientes que se añaden por una prima adicional.
Las aseguradoras estadounidenses suelen utilizar formularios estadounidenses con una redacción similar. Puede asegurar un envío individual con un certificado o contratar una póliza abierta de carga que cubre automáticamente todos los envíos, declarados mensual o anualmente. La cobertura suele ser de almacén a almacén, desde el primer movimiento de las mercancías para su carga hasta la entrega en el almacén final, con límites de tiempo tras la descarga.
Exclusiones habituales
Incluso las ICC (A) excluyen la fuga ordinaria, la pérdida ordinaria de peso o volumen, el desgaste, el vicio propio (la naturaleza de las propias mercancías), el embalaje insuficiente, el retraso y la mala conducta intencionada del asegurado. Los productos perecederos, los farmacéuticos y la electrónica con alto riesgo de robo suelen requerir condiciones específicas, como cobertura por avería de la refrigeración, requisitos de seguridad o rutas aprobadas.
Avería gruesa: el riesgo que los importadores pasan por alto
Cuando el capitán de un buque sacrifica carga o incurre en un gasto extraordinario para salvar el viaje, por ejemplo tras un incendio, todas las partes comparten el costo en proporción a sus valores conforme a las Reglas de York y Amberes. El naviero puede retener la carga hasta que se presente una garantía. El asegurador de un propietario asegurado normalmente emite una garantía de avería gruesa; un propietario sin seguro puede tener que pagar un depósito en efectivo aunque sus mercancías no hayan sufrido daños.
Qué determina el precio
- La mercancía, su fragilidad y su atractivo para el robo, y la calidad del embalaje.
- El modo de transporte, las rutas, los puertos y los períodos de almacenamiento.
- El valor anual enviado, el deducible y el historial de siniestros.
- La base de valoración: conforme a los Incoterms 2020, un vendedor que vende en CIF o CIP debe asegurar al menos el 110 % del precio del contrato, con las ICC (C) como mínimo en CIF y las ICC (A) en CIP.
Cómo funcionan los siniestros
Anote cualquier daño en el recibo de entrega, tome fotografías, conserve las mercancías dañadas y el embalaje, y avise de inmediato a su aseguradora para que un perito pueda inspeccionar. Envíe pronto un aviso por escrito al transportista: conforme a la COGSA, el aviso debe darse en el momento de la entrega o en los tres días siguientes si el daño no es aparente, y la demanda debe presentarse en el plazo de un año. Tras pagarle, la aseguradora reclama al transportista mediante subrogación, por lo que es importante preservar sus derechos.
Cómo elegir y comparar
Empiece con una estimación de nuestra calculadora de seguro de carga y compare después la redacción, no solo las tarifas: duración, límites de almacenamiento, cláusula de valoración, deducibles y servicio de siniestros en el extranjero. Los grandes cargadores también pueden explorar la capacidad de reaseguro de transporte. Polis Re le ayuda a comparar aseguradoras y a solicitar cotizaciones para envíos individuales o pólizas abiertas mediante una sola solicitud.
